2. Životné hodnoty a peniaze

„Na to, aby bol človek šťastný, nemusí byť bohatý.“

Warren Buffett, jeden z najbohatších ľudí sveta a najväčších filantropov

Už 6-ročné deti vedia povedať najmenej tri veci, ktoré sú pre ne najdôležitejšie v živote. Životné hodnoty ľudí sa vyvíjajú, menia ani nie tak vplyvom veku, ale najmä zmenou životnej situácie.

2.1. Hodnotový rebríček

Uvedomovať a ujasňovať si postoje k rôznym veciam, hodnotám, ľuďom od útleho veku je pre zdravý psychický vývin človeka veľmi dôležité. Aj pre jeho charakter, morálku a formovanie osobnosti ako takej. Niektorí „dospeláci“ sú prekvapení, že už deti v útlom veku vedia pomenovať svoje priority a zdôvodniť svoj rebríček hodnôt.
V rôznych skupinách ľudí u jednotlivcov býva poradie priorít odlišné. Väčšinou sa však ľudia zhodnú v tom, že k zabezpečeniu viacerých priorít potrebujeme peniaze. Ak máme peniaze, dá sa dosiahnuť oveľa viac aj pre lepší vývoj ostatných hodnôt. Obrazne to niekto povedal, že peniaze sú šiestym zmyslom a vďaka nim lepšie funguje aj tých päť.
Peniaze sú prostriedkom na zabezpečenie života, bez nich si človek dnešnej doby len ťažko vie predstaviť svoje bytie. To však neznamená, že majú byť cieľom nášho snaženia, ich hromadenie zmyslom života.

Harmónia v piatich hodnotových okruhoch

Kým sme zdraví, berieme to ako samozrejmosť. No ak zdravie stratíme, často strácame aj chuť do života. Rovnako dôležitá je práca ako zdroj obživy, garancia sociálnej istoty pre nás i pre rodinu. Práca dnešnej doby, kvalifikovaná práca, sa nezaobíde bez vzdelania. Rodina – rodičia, deti, partner, krásne vzťahy – kto by po niečom takom ľudskom netúžil? Takže, čo je najdôležitejšie? Mnohí úspešní, vyrovnaní ľudia hovoria nie o hodnotovom rebríčku, ale o súlade, harmónii života v piatich okruhoch:

• zdravie a kondícia
• rodina a vzťahy
• povolanie a kariéra
• sebarozvoj
• peniaze

Dávať rovnakú dôležitosť týmto hodnotám je zárukou šťastia a spokojného života. Sami sme sa už mohli presvedčiť, že ak zanedbáme alebo naopak, preceníme, pozornosť venovanú niektorej z týchto hodnôt, dôjde k narušeniu harmónie. To má za následok reťazovú disharmóniu.
Príklad: Niekto je príliš zameraný na svoju prácu (tzv. workoholik). Síce mu to môže priniesť viac peňazí, ale určite si to skôr alebo neskôr odnesie jeho zdravie a vzťahy s najbližšími a s priateľmi. Nemá čas na vzdelávanie (sebarozvoj) aj v iných oblastiach, sústredí sa len na kariéru a povolanie.

Životné istoty a peniaze

Ekvivalentom životnej istoty je pre našinca zvyčajne dobré a stabilné zamestnanie. Ak nemáme zamestnanie, chýba nám príjem, keď nie sú peniaze, chýbajú životné istoty. Na Slovensku žije veľa ľudí, ktorí sú bez práce niekoľko mesiacov i niekoľko rokov. Taktiež, žije tu viac ako dvadsať percent dôchodcov. Sú to ľudia, ktorí už nepracujú vzhľadom na svoj vek (tzv. post-produktívny vek). Alebo nemôžu pracovať pre svoje podlomené zdravie (invalidní dôchodcovia). Z čoho a ako žijú? Všetci by mali mať určité finančné zabezpečenie, každá rodina by mala mať zabezpečený pravidelný prísun peňazí na uspokojovanie svojich potrieb. Je to zodpovednosť každého dospelého – vedieť sa o seba a svoju rodinu postarať. Nie každý to dokáže, preto určitú zodpovednosť za finančné zabezpečenie rodiny berie na seba aj štát.

2.2. Finančné zabezpečenie

a) uvedomelé – dobrovoľné
b) povinné

Uvedomelé – dobrovoľné vytváranie rezerv

Finančné zabezpečenie prináša jednotlivcom i rodine pocit istoty a optimizmu do budúcnosti. Človek, ktorý žije „z ruky do úst“, čiže minie zakaždým celý svoj príjem, žije v neustálom strachu, obavách. Čo bude, ak prídem o prácu, ak nebudem mať tento príjem? Taký život nestojí za veľa. Preto je lepšie hneď od začiatku, od prvej výplaty naučiť sa systematicky nejakú časť peňazí odkladať. Že sa to nedá? Že ten príjem je taký malý, že na sporenie nič nezostáva?
Skúsenosti z dávnej minulosti, ale aj súčasnosti, hovoria o niečom inom. Všetko je to o našom postoji. Vec rozhodnutia. Buď chcem, alebo nechcem!
Najlepšie je, ak si príjem rozkladám na tri kôpky, do troch pomyselných obálok, na tri rôzne kontá. Podľa určenia, podľa cieľov, na ktoré chcem dané prostriedky použiť, si vytváram rezervu:

1. Na neviazaných bankových účtoch je rezerva minimálne do výšky trojnásobku pravidelných mesačných výdavkov + rezerva na plánované výdavky v horizonte jedného roka (napr. na vianočné darčeky, na letnú dovolenku, na výbavu detí do školy na konci prázdnin a pod.).
2. Na termínovaných a sporiacich účtoch, napr. v stavebnom sporení, si vytváram rezervu na ciele v strednodobom horizonte zhruba 2 – 6 rokov, (napr. na modernizáciu bývania, na kúpu nového auta, na jazykový kurz v zahraničí a pod.).
3. Realizáciu dlhodobých cieľov ako je štúdium detí, doplnkový príjem na dôchodku a pod. reálne zabezpečujem investovaním v podielových fondoch alebo sporením v iných účelových sporiacich programoch.
   Vyhnem sa riešeniam, ktoré mi v budúcnosti môžu výrazne skomplikovať život. Napríklad nevýhodným úverom či pôžičkám. Ľudia, ktorí nemajú pohotovostnú rezervu na neviazaných bankových účtoch, sú nútení hneď pri prvej väčšej prekážke siahnuť na dlhodobé rezervy. Napríklad zrušiť životné poistenie v piatom roku fungovania je veľmi zlé rozhodnutie. Vyplatená hotovosť je iba zlomkom zaplateného poistného. Alebo výber peňazí z podielového fondu, keď sú hodnoty podielovej jednotky na minime.
   Uvedomelé budovanie finančnej istoty si vyžaduje veľkú dávku sebadisciplíny. Jednak v rovine
   odkladania peňazí, jednak v používaní vytvorených rezerv. Šetrenie nám až taký problém nerobí. Horšie je vydržať a neminúť peniaze na iný cieľ, účel, než sme si na začiatku dali. Neuváženým míňaním, náhlymi rozhodnutiami sa v živote pripravujeme o pocit bezpečia, ktorý nám finančná rezerva prináša. A ten je pre spokojný život veľmi dôležitý.

Povinná tvorba zdrojov

Nie všetci, ktorí majú príjem, si dokážu cieľavedome vytvárať finančné rezervy na očakávané i nepredvídané životné situácie. A nie všetci ten príjem majú. Všetci potrebujeme k životu peniaze. Je jednou z úloh štátu vytvárať priestor pre život všetkých občanov. Sústreďovať finančné zdroje a prerozdeľovať ich podľa aktuálnych potrieb jednotlivcov a skupín obyvateľstva. Má na to prostriedky – legislatívu i donucovacie nástroje. Preto zákonmi zaväzuje všetky zárobkovo činné osoby i firmy, aby takéto spoločné, verejné zdroje vytvárali. Využíva na to systém povinných platieb (odvodov) a daní. Je to tzv. vynútená, povinná solidárnosť pre finančné zabezpečenie obyvateľstva. Používanie týchto zdrojov je účelovo viazané, t. j. peniaze z nich dostane iba ten, kto má nárok, kto spĺňa zákonom stanovené podmienky. Ide tu o poistný vzťah. Verejný poistný systém zahŕňa zdravotné poistenie a sociálne poistenie.

Zdravotné poistenie

Štát zákonom zaväzuje všetkých zamestnancov, zamestnávateľov a osoby inak zárobkovo činné k povinným príspevkom na zdravotné poistenie. Zdravotné poistenie majú v rukách zdravotné poisťovne pod dozorom Ministerstva zdravotníctva SR. Aktuálne sú na Slovensku jedna verejná poisťovňa (Všeobecná zdravotná poisťovňa) a dve súkromné (Union, Dôvera). Za deti, dôchodcov a nezamestnaných platí príspevky štát. Zdravotná starostlivosť je poskytovaná všetkým občanom v rovnakej miere bez ohľadu na vek a predchádzajúcu pracovnú aktivitu.

Zdravotné poisťovne vyzbierané peniaze použijú najmä na:

• úhradu nákladov lekárom,
• úhrady za výkony v zdravotnej starostlivosti nemocniciam a kúpeľom,
• plnú alebo čiastočnú úhradu nákladov na lieky a zdravotnícke pomôcky občanov a i.

Sociálne poistenie

Úlohou sociálneho poistenia je ochrana občanov v rôznych situáciách. Na princípe zásluhovosti sú občania zabezpečovaní napríklad v starobe, chorobe, invalidite, nezamestnanosti a pod. Podstata poistného systému vychádza z predchádzajúcej ekonomickej aktivity občanov a ich príjmov. Výška jednotlivých druhov dávok sociálneho poistenia je odvodená od toho, v akej výške občan odvádzal odvody do jednotlivých poistných fondov.
Organizačne túto oblasť sociálneho zabezpečenia zabezpečuje Sociálna poisťovňa (SP). Táto organizácia vyberá poistné do jednotlivých fondov, rozhoduje o dávkach sociálneho poistenia a aj ich z vybraných prostriedkov vypláca. Jej organizačnými zložkami sú pobočky, ktoré sa nachádzajú v každom okresnom meste, a Ústredie sociálnej poisťovne sídliace v Bratislave.

Základne druhy sociálneho poistenia:

• nemocenské poistenie,
• dôchodkové poistenie,
• úrazové poistenie,
• garančné poistenie,
• poistenie v nezamestnanosti.

Potrebné aktuálne informácie o tejto problematike, ako aj odpovede na najčastejšie kladené otázky o sociálnom poistení, nájdete na stránke SP www.socpoist.sk alebo www.slovensko.sk – Ústredný portál verejnej správy SR, linka Občan – Životné situácie – Všetky životné situácie – Financie a hospodárstvo – Dôchodky, Nemocenské poistenie.

Tabuľka 2.1: Platby poistného do zdravotných a sociálnej poisťovne v roku 2022 – Zamestnanec
Poznámky: VZ = vymeriavací základ – suma, z ktorej sa počíta výšky odvodov.

K celkovej sume poistného je potrebné u obecného/mestského policajta, ktorému pracovný pomer v obecnej/mestskej polícii trvá, pripočítať aj poistné na osobitné sociálne poistenie vo výške 3%.

Výška zdravotného poistenia je stanovená vo výške 4,00 % a v prípade zdravotne postihnutej osoby sa kráti na polovicu, t. j. na 2,00 %.

Tabuľka 2.2: Platby poistného do zdravotných a sociálnej poisťovne v roku 2022 – Zamestnávateľ

Zamestnávateľ je povinný mesačne platiť odvody za svojich zamestnancov. Odvody zamestnávateľa za zamestnanca sú spolu 35,2 % z jeho vymeriavacieho základu, čiže hrubej mzdy. Sadzba odvodov zamestnávateľa za zamestnanca do zdravotnej poisťovne je 10,00 %, resp. 5,00 % pri zdravotne postihnutej osobe.

Tabuľka 2.3: Platby poistného do zdravotných a sociálnej poisťovne v roku 2022 – Živnostník

SZČO platí povinný odvod do Sociálnej poisťovne vo výške 33,15 % z vymeriavacieho základu vypočítaného na základe údajov z podaného daňového priznania za predchádzajúce zdaňovacie obdobie. Minimálny mesačný vymeriavací základ pre platenie sociálneho poistenia v roku 2022 je stanovený vo výške 566,50 € a maximálny vymeriavací základ na účely sociálneho poistenia je pre rok 2022 stanovený vo výške 7 931 €.
Minimálna výška sociálnych odvodov v roku 2022 je 187,78 € a maximálna výška je 2 629,12 €.
Minimálne odvody živnostníkov sa od januára 2022 zvýšia o 9,66 € v porovnaní s rokom 2021.

Dôchodkové zabezpečenie

Dôchodkové zabezpečenie má v systéme sociálneho zabezpečenia občanov najväčšiu váhu. Počet obyvateľov, ktorí sú odkázaní na príjem z tejto časti verejných finančných zdrojov, neustále narastá. Z dôchodkového poistenia sa vyplácajú tieto druhy dôchodkov:

• starobný dôchodok (riadny, predčasný)
• invalidný dôchodok,
• vdovský /vdovecký dôchodok,
• sirotský dôchodok.

2.3. Komerčné poistenie

„Poistenie je služba, ktorú si kupujeme, keď ju nepotrebujeme. Lebo keď ju budeme potrebovať, nikto nám ju nepredá.“

neznámy autor

Poistenie je finančná služba, kde predmetom obchodu je prenos, postúpenie rizika zo strany poistníka na poisťovňu. Cena služby sa nazýva poistné. Túto službu poskytujú poisťovne podľa platnej legislatívy (Zákon č. 39/2015 Z. z. o poisťovníctve, Občiansky zákonník a iné). V prípade vzniku poistnej udalosti sa poisťovňa zaväzuje vyplatiť poškodenej strane peňažné plnenie.
Poisťovne ponúkajú desiatky rôznych poistení. Rôznymi kombináciami a doplnkovými poisteniami (tzv. balíčky) sa ich počet znásobuje. Existuje viacero kritérií na členenie poistných druhov a odvetví.

Predmetom poistenia najčastejšie je:

• majetok – vlastný – ochrana pred poškodením prírodnými živlami, odcudzením a úmyselným poškodením inými osobami a pod.;
• majetok – cudzí – ochrana pred neúmyselným poškodením (poistenie zodpovednosti za spôsobené škody);
• zdravie a život (vlastné alebo iných osôb) – riziko úrazu, choroby, operácie, úmrtia, dožitia, poškodenia zdravia s trvalými následkami (invalidita), poistenie zodpovednosti za spôsobené škody na živote a zdraví atď.;
• príjem – poistenej osoby, resp. osôb odkázaných na príjem tejto osoby – všetky dôchodky, tiež poistenie pre prípad nezamestnanosti a iné.

Poistenia podľa záväznosti

• zákonné poistenie
  Poistenie je povinné pre určitú skupinu subjektov, napr. sociálne poistenie – do systému sa
  prihlasuje, neuzatvára sa zmluva so SP.
  Rovnako funguje poistenie zodpovednosti organizácie za škodu pri pracovnom úraze alebo chorobe z povolania – vzťahuje sa na všetky podnikateľské subjekty, ktoré majú zamestnancov. Štát zákonom chráni zamestnancov a ich rodiny pre prípad poklesu alebo straty príjmov.
• zmluvné poistenie
  povinné – zákon stanovuje povinnosť uzatvoriť takéto poistenie, ale poistník si spravidla sám vyberie poisťovňu a zmluvou dohodne konkrétne podmienky, napr. poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla (povinné zmluvné poistenie – PZP);
  dobrovoľné – sú všetky ostatné poistenia na poistnom trhu, lebo poistný vzťah vzniká na základe uzatvorenej poistnej zmluvy, napr. havarijné poistenie motorových vozidiel, úrazové poistenie osôb, poistenie domácnosti atď. Teda všetky poistenia komerčných poisťovní s výnimkou PZP sú dobrovoľné a vznikajú podpísaním zmluvy.

Poistenia podľa návratnosti vložených peňažných prostriedkov

• rizikové poistenie
  Zaplatené poistné nemá v sebe tzv. sporivú zložku a poistenému nevzniká nárok na vrátenie vložených prostriedkov. Sú to poistenia s podmienenou návratnosťou, t. j. časť alebo všetky vložené prostriedky sa vrátia len vtedy, ak vznikne poistná udalosť, napr. poistenie majetku proti krádeži, poistenie závažných ochorení, poistenie proti následkom živelných pohrôm, poistenie pohrebných nákladov atď. Takéto sú všetky poistenia majetku, zodpovednosti, neživotné poistenia a poistenia podnikateľských rizík.
• rezervotvorné poistenie
  Toto poistenie je orientované na tvorbu peňažnej rezervy, nazývané poistenie spojené so sporením. Týka sa len životného poistenia osôb. Podľa spôsobu vytvárania finančnej rezervy rozlišujeme kapitálové a investičné životné poistenie.

Kapitálové životné poistenie (KŽP) – základné znaky:

• garantovaná poistná suma pri dožití alebo úmrtí,
• garantovaný výnos po celú dobu poistenia (tzv. technická úroková miera),
• bezpečnosť uložených peňazí – s peniazmi nakladá poisťovňa (poisťovne podnikajú za veľmi prísnych podmienok, ak skrachujú, poistencov prevezme iná poisťovňa vrátane záväzkov voči nim),
• v zásade nevýhodný produkt, pretože výška technickej úrokovej miery postupne za posledných 20 rokov klesala a zhodnotenie vložených financií je veľmi nízke. Mnohé poisťovne ho už vyradili z ponuky.

Investičné životné poistenie (IŽP) – základné znaky:

• spája v sebe istotu poistenia (garantované poistné krytie pre prípad smrti a v rámci doplnkových poistení) s určitým rizikom investovania do podielových fondov (PF);
• časť zaplateného poistného si poisťovňa ponechá na krytie rizík a na úhradu svojich nákladov a zvyšok (sporivá zložka) sa investuje do klientom vybraných fondov.

Výhody IŽP oproti KŽP:

• Možnosť vyššieho zhodnotenia vkladov, možnosť výberu peňazí počas trvania poistenia (sú v otvorených PF) a širšie možnosti zmien v nastavení poistenia počas jeho trvania ako v KŽP.
• Možnosť zvoliť si investičnú stratégiu, prípadne konkrétne fondy. Počas doby poistenia klient má právo toto rozhodnutie meniť, čiže ovplyvňovať výnosnosť svojho sporenia (na rozdiel od KŽP). Niektoré poisťovne majú vlastné fondy, iné ponúkajú investovanie do fondov domácich a zahraničných správcovských spoločností.
• Možnosť robiť mimoriadne vklady i výbery.

Nevýhody IŽP oproti KŽP:

• Poistná suma pre prípad dožitia nie je garantovaná, jej výška sa odhaduje výpočtom podľa historickej výkonnosti daných PF.
• Poplatky súvisiace s poistením a s investovaním môžu prevýšiť reálnu mieru výnosnosti fondov.
• Ako sporenie je to veľmi drahý produkt, práve kvôli poplatkom. Vždy je lepšie oddeľovať poistenie a sporenie.

Poistenia podľa predmetu

1. životné poistenie:

• pre prípad dožitia,
• pre prípad úmrtia,
• pre prípad dožitia alebo úmrtia,
• dôchodkové poistenie,
• pripoistenie úrazu alebo choroby.

Doplnkové poistenia – tvoria osobitnú kapitolu krytia rôznych rizík k životným poisteniam. Niektoré možno dohodnúť samostatne – napríklad úraz (vtedy je chápané ako neživotné poistenie), alebo ako doplnkové poistenie k hlavnému, rezervotvornému, životnému poisteniu. Niektoré riziká majú poisťovne prepojené so životným poistením a vtedy sa nedajú uzatvoriť samostatne. Napríklad pripoistenie kritických (závažných) chorôb alebo oslobodenie od platenia v prípade trvalej invalidity.

2. neživotné poistenie – zákon o poisťovníctve rozlišuje až 18 odvetví neživotného poistenia. Jedná sa prevažne o kompenzáciu škôd na majetku a o riziko zodpovednosti pri určitých činnostiach.

3. poistenie podnikateľských rizík – s každou ľudskou činnosťou sa spája určité riziko, s podnikaním riziko značné. Preto poisťovne ponúkajú firmám rôzne poistenia, ktoré znižujú alebo eliminujú tieto riziká, a tak zvyšujú pravdepodobnosť stabilného a úspešného podnikania.

2.4. Naše aktivity, tipy a zdroje

Aktivity:
Životné hodnoty (plagát) Moje sny
Moje sny a životné hodnoty
Na čo slúžia peniaze Euroskladačky Naša mena Môj život po odchode Pracovný list Hodnota peňazí Pracovný list Potrebujem to – chcem to Pracovný list Nalep správne mince

Naše tipy:
Ani v mladosti nezabúdajte, že väčšina ľudí sa dôchodku dožíva. Čím skôr si naň začnete odkladať, tým lepšie. Hlavne od každého z nás závisí, či budeme poslednú tretinu života ŽIŤ alebo ŽIVORIŤ.

1. Na vytváranie finančnej rezervy uplatnite pravidlo: Najmenej 10 percent z každého príjmu odlož.
2. So sporením neprestávajte ani v čase, keď máte dlhy – keď splácate úver.
3. Ujasnite si svoje životné hodnoty a ciele.
4. Prehodnocujte svoj rebríček v rôznych životných situáciách. Tomu podriaďte svoje aktivity
5. Na väčšinu svojich cieľov budete potrebovať peniaze. Vytvárajte si rezervu na ich splnenie a buďte disciplinovaní a vytrvalí.
6. Dávajte si reálne ciele. Ich dosahovanie vás bude posilňovať, opakované nesplnenie cieľov demotivuje.
7. Nepreceňujte žiadnu z oblastí životnej harmónie. Dôležitá je vyváženosť všetkých piatich. Preferencia jednej (napr. práce) bude na úkor ostatných.
8. Myslite na budúcnosť, aj keď ste mladí. Dôchodok riešte už od prvého zamestnania.
9. Poistný trh sa neustále vyvíja ako každý iný. Konkurencia prichádza s novými ponukami i cenami. Je zbytočné pri poistení majetku zostávať dlhé roky v jednej poisťovni, treba sledovať vývoj a vybrať si z aktuálnej ponuky poisťovacích služieb to, čo je pre nás najvýhodnejšie.
10. Väčšinu poistných zmlúv možno bez sankcií ukončiť k výročiu vzniku poistenia. Nezabúdajte na výpovednú lehotu. Rozhodujúci je deň zaevidovania výpovede v poisťovni, nie dátum odoslania pošty na obálke
11. Poistenie je o istení – o znížení rizika. Na sporenie sú vhodnejšie iné produkty.
12. Poistnú zmluvu si pozorne prečítajte. Čas, ktorý tomu venujete môže byť v budúcnosti veľmi dobre zaplatený.
13. Prehodnotiť povinné zmluvné poistenie auta sa vždy oplatí. Výpoveď poistnej zmluvy musí byť v poisťovni najneskôr 6 týždňov pred výročím začiatku poistenia.
14. Stratu práce si poistíte lacnejšie, keď ste mladší. Rovnako si môžete poistiť splácanie hypotekárneho úveru.

Použité zdroje:

www.slovensko.sk – Ústredný portál verejnej správy
www.upsvar.sk – webová stránka Ústredia práce, sociálnych vecí a rodiny SR
www.socpoist.sk – webová stránka Sociálnej poisťovne
stránky dôchodkových správcovských spoločností
www.ineko.sk – webová stránka Inštitútu pre ekonomické a sociálne reformy
www.epi.sk – ekonomické a právne informácie (občianske minimum, oblasti práva – sociálna politika)
www.zbierka.sk – elektronická zbierka zákonov
www.zakon.sk – vzdelávací dom Poradcu podnikateľa
financnik.sk – webová stránka o slovenskej a svetovej ekonomike
www.szco.sk – portál pre samostatne zárobkovo činné osoby
www.hnonline.sk
tvojepeniaze.pravda.sk
www.financnahitparada.sk – porovnanie finančných produktov
www.openiazoch.sk – finančné centrum
www.vszp.sk – portál Všeobecnej zdravotnej poisťovne
www.poznaj.sk – webová stránka vzdelávacieho programu Poznaj svoje peniaze
www.zakonypreludi.sk – Občiansky zákonník
www.zbierka.sk – Zákon o poisťovníctve
www.gazduj.sk
jaspis.sk/aktuality/zdravotne-socialne-odvody