5. Úvery, pôžičky, splátky

5.1. Základné pojmy

Úrok

Je cena požičaných peňazí. Zvyčajne sa udáva v percentách z istiny (požičanej sumy), teda je to úroková miera. Logicky vyplýva, že čím je vyššia, tým bude úver drahší. Pri väčšine úverov sa najskôr splácajú úroky, potom istina, teda požičaná suma.

Ročná percentuálna miera nákladov (RPMN)

Vyjadruje celkovú nákladovosť obstarávanej pôžičky. Zahŕňa v sebe nielen úrokovú mieru, ale aj všetky poplatky spojené s otvorením a spravovaním úveru po celé obdobie. Skutočnú vypovedaciu schopnosť a porovnateľnosť má pri úveroch na kratšie obdobie, kde sa úroková miera nebude meniť. Napr. pri hypotekárnych úveroch, kde sa počíta s fixáciou úrokovej miery na určité obdobie a potom môže dôjsť k zmene, nie je RPMN pri získaní úveru jednoznačná. Podľa platnej legislatívy na Slovensku musia RPMN uvádzať všetky spoločnosti, ktoré požičiavajú peniaze alebo ponúkajú tovary a služby na splátky. Porovnanie RPMN viacerých produktov je dôležité, ale výpovednú hodnotu má len pri porovnaní rovnakých produktov s rovnakou splatnosťou.

Výška splátky

Je to dôležitý údaj pre výber úveru. Takmer v každej banke vám ihneď vypočítajú, či je váš mesačný príjem dostatočný na poskytnutie uvažovaného úveru, pretože životné minimum na krytie nákladov vašej rodiny musí zostať nedotknuté. Ak to nevychádza, sú dve možnosti: predĺžiť obdobie splácania alebo znížiť požadovanú sumu. Z pohľadu bankového softvéru je to tiež jednoduché: celkovú hodnotu úveru, t.j. žiadanú sumu + úroky + poplatky, vydelia počtom mesiacov.

Preplatenie kupovanej veci

Ak aj pred sebou máme vyššie uvedené údaje, ešte by nás mala zaujímať dôležitá vec: o koľko viac za niečo zaplatíme, ak si požičiame, ako by sme zaplatili bez pôžičky. Lebo nikto si nepožičiava (nekupuje si úver) len pre peniaze, aby ich mal. Účelom tohto konania človeka je mať k dispozícii statky (dom, auto, zariadenie), mať zážitky (dôležité rodinné udalosti, svadba a pod.) alebo aj mať prostriedky na investovanie – zarábanie pomocou peňazí. Človek musí byť stotožnený s cenou, ktorú úverom zaplatí, za okamžité, resp. skoršie uspokojenie svojich potrieb. Potom aj lepšie znáša budúce finančné zaťaženie a manažuje svoje peniaze tak, aby splátky úveru neohrozili fungovanie osobných, resp. rodinných financií.

Úroková miera, fixácia

Úroková miera, alebo úroková sadzba, je cena peňazí (úverov a vkladov) vyjadrená v percentách, daná napríklad ako pomer úroku a vkladu. Používa sa ako základný ukazovateľ pri rozhodovaní o úvere. Nie je to však najdôležitejší ukazovateľ pre klienta, pretože nezohľadňuje ostatné poplatky, ktoré súvisia s vybavením a vedením úveru. Pri rozhodovaní o úvere je oveľa dôležitejším ukazovateľom RPMN, ktorá zahŕňa aj úrok.
Fixná úroková sadzba (fixácia) je úroková sadzba pri úveroch, ktorá sa počas doby fixácie nemení. Obdobie fixácie vzniká na základe dohody medzi klientom a bankou. Fixná úroková miera sa najčastejšie používa pri hypotékach. Doba fixácie býva zvyčajne od 1 do 10 rokov. Závažné zmeny v úverových podmienkach možno spravidla bez sankcií robiť k výročiu fixácie.

Predčasné splatenie úveru

Úver môžete splatiť aj predčasne, nemusí to však byť zadarmo. Banka vlastne prichádza o zisk z úrokov, ktoré by ste ešte mali zaplatiť. Žiadosti o predčasné splatenie úveru sú v niektorých bankách posudzované individuálne.

5.2. Poskytovatelia úverov, pôžičiek

Pri rozhodovaní o čerpaní úveru alebo pôžičky je potrebné zohľadniť okrem iného aj skutočnosť, od koho si požičiame, teda, kto bude poskytovateľom týchto služieb. Môžu to byť komerčné banky alebo nebankové subjekty. Aký drahý bude váš úver, závisí hlavne od poskytovateľa. Aj keď si požičiavame od príbuzných alebo priateľov, nemali by sme zabúdať na spísanie zmluvy o pôžičke.

Koľko preplatíte, záleží aj od toho, kde si požičiate, čo môžete vidieť na tomto príklade:

Odkiaľ? Čo vás to bude stáť?
rodina, priatelia, známi / 0 %, resp. dohodnuté %, ktoré je obvykle veľmi nízke, nižšie ako na trhu s úvermi a pôžičkami
účelový spotrebiteľský úver v banke / 4,5 – 11 % p. a.
bezúčelový spotrebiteľský úver v banke / 5 – 15 % p. a. + niektoré banky požadujú poplatok za poskytnutie
nákup na splátky / 20 – 30 % p. a.
hotovostné pôžičky / 50 % p. a. a viac

5.3. Úvery na bývanie

Štátny fond rozvoja bývania

Štátny fond rozvoja bývania začal svoju činnosti v máji 1996. V súčasnosti je Štátny fond rozvoja bývania určený na financovanie priorít štátnej bytovej politiky schválených vládou Slovenskej republiky pri rozširovaní a zveľaďovaní bytového fondu. Úver zo Štátneho fondu rozvoja bývania (ŠFRB) riadi Zákon Národnej Rady Slovenskej Republiky o ŠFRB. Môžu ho dostať tí, ktorých príjem nepresiahne 5-násobok životného minima. Zdroje z tohto fondu sú obmedzené a kritériá pre žiadateľov pomerne prísne. Podpora sa poskytuje vo forme úveru do 80 % obstarávacej ceny stavby s lehotou splatnosti do 40 rokov v závislosti podľa účelov.

Okrem iného ŠFRB poskytuje tzv. mladomanželskú pôžičku. Môžu o ňu požiadať manželia, ktorých vek v deň podania žiadosti nepresiahne 35 rokov (podmienku veku musí spĺňať každý z manželov), ak uzavreli manželstvo najviac 36 mesiacov pred podaním žiadosti. Aj teraz je to najlacnejší úver na bývanie pre mladých do 35 rokov – úroková sadzba je 2 % ročne. Domácnosť musí mať určitý príjem, aby zvládla splátky, ale nedostanú ho lepšie zarábajúci mladí ľudia – tí si môžu dovoliť vyššie úrokové zaťaženie a preto im táto pôžička nebude poskytnutá. O úver sa žiada na najbližšom mestskom úrade podľa miesta bydliska na oddelení ŠFRB, na poskytnutie úveru však nie je žiadny právny nárok. Bonusom je, že ŠFRB môže na základe požiadania odpustiť 2000 € z úveru, ak sa žiadateľovi narodí dieťa a dožije sa aspoň 1 roku veku, alebo v prípade, že si ho osvojí a žije s ním v spoločnej domácnosti aspoň 1 rok. Žiadateľ musí písomne požiadať Fond o odpustenie časti úveru najneskôr do jedného roku po vzniku nároku na odpustenie časti úveru.

Výhodnejšie podmienky na získanie úveru poskytuje štát pre odchovancov z centier pre deti a rodiny, odchovanci musia mať menej ako 35 rokov. Úver môžu použiť na kúpu alebo výstavbu bytu, splácať najdlhšie po dobu 40 rokov, s ročnou úrokovou sadzbou 1 % v rozsahu 100 % z obstarávacej ceny, najviac však 120 000 eur na byt (platí pre rok 2022).
Bližšie informácie a presné definície podmienok nájdete na stránke www.sfrb.sk, resp. prehľadnej tabuľke poskytovaných podpôr pre rok 2022.

Bankové hypotekárne úvery

V prípade, že potrebujete peniaze na financovanie bývania, sú hypotéky a stavebný úver najvhodnejšími alternatívami. Hypotekárny úver je dlhodobý úver s lehotou splatnosti najmenej 4 roky. Je zabezpečený záložným právom k nehnuteľnosti na území SR. Čo to znamená? Že ten, kto potrebuje peniaze, dá banke do zálohy nehnuteľnosť, pričom v prípade nesplácania úveru má vlastnícke právo banka.
Záujemca o úver nemusí mať uvedenú nehnuteľnosť vo svojom vlastníctve – ručiť za úver môžu napr. aj rodičia svojím bytom v prospech budúceho bývania svojich detí. Záložné právo sa môže počas trvania úverového vzťahu zmeniť a nehnuteľnosť tretej osoby (napr. rodičov) sa oslobodí, ťarcha prejde na tú, ktorá je financovaná z úveru. Financované nehnuteľnosti sa musia nachádzať na území SR a musia byť určené na celoročné bývanie (byty a rodinné domy). Na zabezpečenie úveru sa môžu použiť aj nehnuteľnosti iné, napr. pozemok, garáž, chata a pod.

Na čo sa môže úver použiť?

• nadobudnutie tuzemskej nehnuteľnosti alebo jej časti,
• výstavbu alebo zmenu dokončenej stavby,
• údržbu tuzemskej nehnuteľnosti,
• splatenie iných úverov,
• usporiadanie majetkových pomerov (napr. bezpodielového spoluvlastníctva manželov, dedičstva).

Maximálna dĺžka splácania úveru môže byť stanovená na 20, 30 i viac rokov. Ak sú žiadatelia viacerí, lehota sa posudzuje podľa najstaršieho – banky dobu splácania už nefixujú na odchod do dôchodku, ale posúvajú aj do 70. roku veku. Optimálna doba na splácanie hypotekárneho úveru je 15 až 20 rokov. Čím je doba splácania dlhšia, tým je úver drahší.

Minimálna výška je 3 300 eur, maximálna výška je obmedzená výškou ceny nehnuteľnosti, ktorú stanoví odhadca. K 1. júlu 2018 sa zrušilo poskytovanie úverov na bývanie nad 90 % hodnoty zabezpečenia a nové hypotéky v súčasnosti (2022) môžu banky poskytovať len do výšky 80 % z hodnoty nehnuteľnosti. To znamená, že ak napríklad budete chcieť získať nehnuteľnosť v hodnote 100 000 €, budete musieť mať nasporených aspoň 20 percent. V tomto prípade je to 20 000 €.

Úver zo stavebnej sporiteľne

Stavebný úver je úver určený na financovanie bývania, ktorému predchádza uzatvorenie zmluvy o stavebnom sporení. Stavebný úver sa poskytuje maximálne vo výške tvoriacej rozdiel medzi cieľovou sumou a nasporenou sumou, pričom tento rozdiel by mal byť minimálne 10 % z cieľovej sumy. Na stavebný úver máte ako stavebný sporiteľ právny nárok vyplývajúci zo zákona o stavebnom sporení, musíte ale splniť zmluvne dohodnuté podmienky:

• sporiť určitý čas,
• nasporiť určité percento z cieľovej sumy,
• dosiahnuť určitú hodnotu tzv. hodnotiaceho čísla.

5.4. Spotrebiteľský úver

Je najvhodnejším úverom na rôzne iné účely ako financovanie bývania. Klient musí preukázať schopnosť splácať úver zo svojho príjmu. Banky navyše často vyžadujú rôzne formy zábezpeky, ako napríklad ručenie fyzickou osobou, záložné právo na nehnuteľnosť (americká hypotéka), vinkuláciu vkladov, životné poistenie, prípadne založenie cenných papierov. Banka navyše väčšinou vyžaduje, aby mal klient u nej vedený účet.

Podmienkou získania úveru u väčšiny bánk je, aby bol žiadateľ občanom Slovenskej republiky alebo cudzinec s trvalým pobytom v SR. Ďalšou z nutných podmienok na vybavenie žiadosti je plnoletosť. Väčšina bánk si takisto stanovuje maximálny vek na poskytnutie úveru. Najčastejšou podmienkou býva, že žiadateľ v dobe splatenia úveru nesmie presiahnuť vek 65 rokov. Ďalej banky požadujú, aby mal žiadateľ trvalý príjem. Na základe spoločných príjmov a výdavkov rodiny banka určí maximálnu výšku potenciálneho úveru.

Zmluva o spotrebiteľskom úvere musí mať písomnú formu. Ak bola uzavretá len ústne, je neplatná.

Účelový úver

Účelový úver je úver poskytnutý za konkrétnym, presne definovaným účelom. Jeho využitie je buď nutné dokladovať, alebo je úver priamo určený na nákup konkrétnych komodít. Tieto úvery sa poskytujú napríklad na kúpu nehnuteľnosti, jej rekonštrukciu, kúpu zariadení do domácnosti, nábytku, automobilov, rôznych spotrebných materiálov, strojov a pod. Medzi účelové úvery patria najmä:

• hypotekárne úvery,
• úvery na kúpu automobilu (auto-úvery),
• úvery na bývanie (na rekonštrukciu a investície do nehnuteľnosti),
• splátkové spotrebné úvery.

Bezúčelový úver

Bezúčelový úver je taký, pri ktorom banka nepožaduje od klienta dokladovať účel použitia finančných prostriedkov. Požičané peniaze môžete použiť na čokoľvek (svadbu, rekonštrukciu, splatenie starého dlhu, auto,…). Bezúčelový úver je v porovnaní s účelovým spotrebiteľským úverom drahší.

5.5. Iné úvery a pôžičky

Kreditná karta, kontokorentný úver

Banky majú ešte ďalšie možnosti, ako klientom požičať peniaze. Niektoré im povoľujú možnosť prečerpať prostriedky na ich bežných účtoch do určitej výšky, t.j. ísť do mínusu (debetu), tzv. kontokorentný úver. Tento druh úveru má pre klienta ten zmysel, že banka mu dáva pocit istoty,
že budú jeho pravidelné platby z účtu uhradené, aj keď dočasne tam nie je dosť vlastných prostriedkov. Banka si vyrovná tento dlh pri najbližšom doplnení účtu. Úroky sa pohybujú od 10 do 22 % p. a. a sú automaticky strhávané z prečerpanej sumy mesačne (len za ten mesiac, kedy klient kontokorent využil, teda šiel do mínusu na svojom účte). Úverový limit sa pre kontokorentný úver nemení, po splatení prečerpania sa obnoví.. Banka tento druh úveru poskytuje svojim stálym, overeným klientom. Pri prečerpaní sa úroky započítavajú od prvého dňa využitia kontokorentu.
Na podobnom – stále sa obnovujúcom princípe (tzv. revolvingový úver) fungujú aj kreditné karty. Cez kreditnú kartu nám banka poskytuje úver, ku ktorému sme prišli ľahko (bez vybavovania a dokladovania), preto sú aj úroky podstatne vyššie ako na bežnom „spotrebáku“ (17 – 23 %). Výhodou oproti kontokorentu je, že klient má na splatenie isté bezúročné obdobie (spravidla 40 – 50 dní), tzn. ak uhradí dlh na kreditnej karte v tomto období, nespláca žiadne úroky.

Nákup na splátky

Je obľúbeným druhom spotrebného úveru, ktorý poskytujú nebankové špecializované subjekty – splátkové spoločnosti. Na rozdiel od bankového úveru je oveľa dostupnejší aj pre menej solventných občanov a podstatne jednoduchší na jeho vybavenie. Cenou za rýchlu dostupnosť je výška úrokov, poplatkov, ale najmä sankcie – úroky z omeškania splátok.
Väčšina splátkových spoločností poskytuje svojim zákazníkom úverové karty, ktorých úročenie je vyššie ako na bankových kreditných kartách. Výhodou môže byť nejaká akcia – napr. žiaden úrok na 50 dní. Úroky z omeškania sú 8 a viac percent z dlžnej splátky, ak platba mešká viac ako 30 dní. Finančné zaťaženie sa znásobuje, ak niet na splátky 3 a viac mesiacov, dlžník sa často dostáva do začarovaného kruhu, lebo každou splátkou najskôr spláca dlžné úroky, splácanie istiny sa odďaľuje. Odložená splatnosť alebo nákup bez hotovosti zvyčajne nie sú výhodou. Klient viac zaplatí na poplatkoch alebo na úrokoch.

Lízing

Lízing je prenájom výrobkov a výrobných prostriedkov na určité obdobie na základe úhrady lízingových poplatkov formou splátok. Uplatňuje sa najmä pri predmetoch dlhodobej spotreby, ale aj v službách. Lízingom si môžete obstarať:

• osobné a úžitkové automobily,
• nehnuteľnosti,
• stroje a zariadenia.

V splátkach býva obsiahnutá amortizácia (opotrebenie) predmetu lízingu, finančné služby poskytované lízingovou spoločnosťou, poistenia, servisné a ostatné náklady.

Výhody lízingu:

• rýchlejšie vybavenie než získanie úveru,
• riziko inflácie nesie spravidla lízingová spoločnosť (anuitné, rovnaké splátky),
• lízingové splátky môžu byť zhodné s výkonnými parametrami (napr. pri nábehu výroby sú nižšie),
• ak sa predmet využíva len počas sezóny, je možné po dohode s lízingovou spoločnosťou dohodnúť nepravidelné splátky.

Nevýhody lízingu:

• obmedzené vlastnícke práva počas celej doby prenájmu – predmet lízingu patrí lízingovej spoločnosti,
• niektoré vlastnícke riziká sú prenesené na nájomcu,
• vysoké penále za vypovedanie zmluvy,
• v prípade, že by lízingová spoločnosť zbankrotovala, musí nájomca vrátiť predmet lízingu a jednať o vyrovnaní.

Hotovostné pôžičky

Sú zo všetkých pôžičiek a úverov najdrahšie. Bez ohľadu na to, kto vám ich poskytne. Ak nemôžete v banke získať bezúčelový spotrebný úver (peniaze na účet) a nevyhovujú vám ponuky splátkových spoločností, ostáva často poslednou možnosťou hotovostná pôžička.

Hotovostné, alebo rýchle, pôžičky slúžia vo väčšine prípadov pre ľudí, ktorí majú záujem o malé sumy, ktoré je možné získať spravidla veľmi rýchlo, bez ručiteľa, na akýkoľvek účel a bez zbytočnej byrokracie. V prípade, že nemáte možnosť alebo čas vybaviť si spotrebný úver, nechcete obťažovať svojich priateľov či známych, a pritom potrebujete peniaze okamžite, môžete využiť služby spoločností poskytujúcich hotovostné pôžičky. Najväčšou výhodou týchto pôžičiek je ich jednoduchosť. Pretože veľa alternatívnych spoločností dokáže poskytnúť úver s minimálnymi dokladmi, často bez dokladovania príjmu. Viaceré alternatívnych spoločnosti často nevyhodnocujú finančnú situáciu klienta. Problémom potom je, že pokiaľ si spoločnosť nevyhodnotí finančnú situáciu klienta, automaticky musí počítať s vyšším rizikom nesplácania tejto pôžičky. Toto riziko sa potom premietne do vysokých úrokov, čím klient na pôžičke prepláca. Preto je veľmi dôležité sa hlavne v tejto oblasti vedieť správne rozhodnúť.

Každý zákazník by si mal predovšetkým preštudovať samotnú zmluvu o pôžičke (niektoré spoločnosti ju majú k nahliadnutiu na svojej webovej stránke) a preveriť si a porovnať systém poplatkov a možných sankčných poplatkov v situácii, ak sa dostane do problémov so splácaním. Dôležité je taktiež poznať históriu danej spoločnosti na trhu a sledovať jej komunikáciu a prezentáciu. Mnoho ľudí tiež preferuje osobné odporúčanie známych alebo priateľov, ktorí mali s danou spoločnosťou pozitívnu skúsenosť. Osobitnou kapitolou je pri rýchlych pôžičkách úroková sadzba. Tá sa vo väčšine prípadov pohybuje nad 50 % p. a.. Spoločnosti sa vysokú sadzbu snažia maskovať tým, že uvádzajú sadzbu na mesiac alebo na týždeň. Relevantné porovnanie však získate až po prepočítaní na ročnú bázu (p. a.). Predtým, ako sa rozhodnete pre rýchlu pôžičku, si však predsa skúste zistiť dostupnosť iných, lacnejších alternatív.

Rozmach života na dlh netreba brať na ľahkú váhu. Aj na Slovensku rastie počet tých, ktorí nevládzu splácať byt, dom a iné veci, na ktoré si nedávno požičali. Urobme všetko pre to, aby sme sa nezaradili medzi nich.

5.6. Naše aktivity, tipy a zdroje

Aktivity:

Vybavenie úveru Hra MONOPOLY Hra INVESTOR

Naše tipy:

1. Ak sa ocitnete vo finančnej tiesni (stratíte zamestnanie, ochoriete, …) určite nestrkajte hlavu do piesku. Musíte nájsť odvahu a vybrať sa do banky, aby ste sa dohodli, čo ďalej. Banka vám môže ponúknuť niekoľko riešení: predĺženie doby splatnosti úveru, odklad splátky istiny úveru, odklad splátok úroku aj istiny a iné.
2. Odporúčame požičať si od rodiny alebo priateľov, vyjde vás to najlacnejšie. Najdrahšie vás vyjdú hotovostné pôžičky.
3. Ak máte kreditnú kartu (KK), využívajte ju s rozumom. Jej používanie nie je zadarmo. Niektoré banky vás však odmenia percentom nákupu, ktoré vrátia na vašu kartu.
4. Každá KK má svoj termín splatnosti, kedy vám príde výpis o vykonaných platbách (čerpaní) niekde 15. v mesiaci, inde 1. streda v mesiaci a pod. Skontrolujte si podľa vašej evidencie a uhraďte celú dlžnú sumu. Používanie KK si vyžaduje prísnu finančnú disciplínu.
5. Ak nemáte na svojom účte dostatok prostriedkov, zaplaťte aspoň na výpise uvedenú minimálnu splátku, alebo koľko môžete. Zvyšok sa bude úročiť riadnou, dohodnutou úrokovou sadzbou. Ak to neurobíte, na celú dlžnú sumu sa vzťahujú sankčné úroky – 30 i viac percent.
6. Ak chcete úver z KK splatiť formou splátok alebo máte daný príkaz na inkaso, je to drahý úver – radšej si vybavte klasický spotrebný. Rozdiel v úrokoch je približne dvojnásobok.
7. Využívajte pri získavaní informácií o bankových produktoch internet a webové stránky, ktoré umožňujú porovnávanie. Aj v bankách bývajú akcie, zľavy, vtedy „nakupujte“ – vybavte si úver, zoberte pôžičku vo zvýhodnenej ponuke.

Tip zo stránky Finančný kompas: Dnes má Slovensko historicky najviac dlžníkov, ktorí budú splácať hypotéku ešte po sedemdesiatke. Preto sa netreba zadlžovať, ale práve naopak, zbavovať sa drahých úverov a hlavne tých spotrebných. Sústrediť sa skôr na dôchodkové sporenie, aby sme mali dôstojnú starobu, a aby sme sa nemuseli trápiť, kde zoberiem peniaze na ďalšiu splátku úveru.

Použité zdroje:

www.sbaonline.sk – webová stránky Slovenskej bankovej asociácie
www.finance.sk – informácie zo sveta financií a podnikania
www. financnahitparada.sk – porovnanie bankových produktov
www.openiazoch.sk – portál o osobných financiách
http://finanza.sk – sprievodca svetom financií
http://totalmoney.sk – online porovnanie finančných produktov
https://www.financnykompas.sk/hypoteka