6. Ako komunikovať s bankou

Prvú “bankovú” platobnú kartu vydala The Franklin National Bank z New Yorku v roku 1951. Pretože vydávanie kariet bolo dosť nákladné a neprinášalo očakávaný zisk, ich vydávanie po krátkom čase zastavila. Ďalšia banka, ktorá začala vydávať platobné karty, bola Bank of America v roku 1958 a po roku fungovania už túto kartu vlastnilo vyše milióna klientov.

6.1. Ako si zvoliť ten správny účet

Finančných inštitúcií je na Slovensku viacero, a tak má ktokoľvek možnosť vybrať si produkty od tej, ktorá mu poskytne produkt najlepšie uspokojujúci jeho potreby. Najdôležitejším kritériom pritom pre jedného môže byť rýchlosť, pre iného cena, pre ďalšieho zákazníka kvalita, či servis, ktorý mu spoločnosť poskytuje. Otázkou je ako a podľa čoho sa rozhodovať, aby ste svoje potreby v oblasti financií uspokojili čo najlepšie a s čo najnižšími nákladmi, resp. čo najvyšším ziskom.

Výber banky

Banky pôsobiace na území SR sú včlenené do veľkých finančných skupín, prípadne majú za sebou silných zahraničných akcionárov. Pre obzvlášť obozretných záujemcov o bankový účet možno odporučiť:

• nahliadnuť do prístupných správ bánk o výsledkoch hospodárenia; tam zistíte, či banka dosahuje zisk, prípadne či si vedie lepšie alebo horšie, než v uplynulých rokoch;
• ďalším ukazovateľom stability banky môže byť nízka alebo klesajúca výška klasifikovaných úverov (úvery, ktoré v sebe skrývajú určitý stupeň rizika, že nebudú splatené); niektoré banky registrovali takú výšku zlých úverov, že im musel významne pomôcť štát;
• ak potrebujete občas navštíviť bankovú pobočku, zistite si, koľko sa ich nachádza v miestach vášho najčastejšieho výskytu a aká je ich otváracia doba; dobré je zájsť a pozrieť sa priamo do niektorej z nich; uvidíte, či sú pracovníci ochotní a schopní vám kvalifikovane poradiť;
• ak banku takmer nikdy nenavštevujete, možno vás bude zaujímať počet bankomatov a úroveň elektronického bankovníctva.

Výber účtu

Aj v rámci jednej banky nájdete často niekoľko bežných účtov. Líšiť sa budú úrovňou služieb a cenou. Predovšetkým by ste si mali uvedomiť:

• Ako často budete účet v banke využívať a aké služby sú pre vás kľúčové.
• Ak vyberáte často z bankomatu, potom dáte prednosť banke s vysokým pokrytím bankomatov na území SR.
• Ak chcete čo najviac operácií riešiť z pohodlia domova, vyberte si banku s kvalitným elektronickým bankovníctvom a budete môcť z účtu platiť napríklad SIPO (Sústredené inkaso platieb obyvateľstva), stavebné sporenie, poistenie, hypotekárne splátky, leasing a iné pravidelné platby.
• Dôležitejším faktorom sú ale poplatky; stačí vám účet pre zaslanie výplaty raz mesačne a následný výber hotovosti? Potom rozhodne neuzatvárajte ponúkané balíčky služieb a neplaťte viac, než je potrebné! Jediným poplatkom, ktorému sa ťažko vyhnete (až na
  niektoré internetové banky), je poplatok za vedenie účtu – náklady však možno stlačiť aj na 2-3 eurá za mesiac.
• Ak uskutočníte v jednom mesiaci množstvo bezhotovostných transakcií, poobzerajte sa po banke, ktorá poskytuje tieto služby výhodnejšie v rámci jedného poplatku.
• Základnou službou k bežnému účtu je vydanie platobnej karty; vyberanie hotovosti pri bankových priehradkách je už prežitkom a väčšina bánk ho aj finančne znevýhodňuje; jedným z kritérií môže byť preto aj platobná karta, ktorá musí zodpovedať vašim požiadavkám čo najviac.

6.2. Spôsoby komunikácie

Pri komunikácii s finančnou inštitúciou je v zásade možné použiť niekoľko spôsobov:

1. Osobný styk na pobočke inštitúcie. Je to možno zdĺhavejší a nákladnejší spôsob, ale odporúčaný spôsob najmä pri poskytovaní citlivých informácií.
2. Služby obchodného zástupcu alebo agenta. Pohodlný spôsob komunikácie, pri ktorom netreba cestovať. Tento spôsob komunikácie uprednostňujú poisťovne aj poskytovatelia alternatívnych úverových produktov. Nevýhodou je obyčajne snaha agenta spojiť návštevu s predajom nejakého produktu, ktorý sa možno pri osobnom kontakte ťažšie odmieta.
3. Písomný alebo elektronický kontakt. Spoľahlivý, ale zdĺhavý spôsob vhodný najmä na riešenie oficiálnych vážnych sťažností a podnetov.
4. Telefonický kontakt. Bežný spôsob pre získanie krátkych a jednoduchých informácií, či vyžiadanie si kontaktov na niekoho kompetentného riešiť problém. Väčšina serióznych a veľkých spoločností má dnes zriadené tzv. call centrá, kam sa dá volať zadarmo, ale personál obyčajne nie je schopný riešiť okamžite problém, len ho zaznamená a posunie na vybavenie odborným pracovníkom. Sú však aj banky, ktoré umožňujú riešenie problémov práve cez telefón alebo on-line.

Pri komunikácii s finančnou inštitúciou vždy ide o peniaze, a preto je potrebné s inštitúciou komunikovať o akýchkoľvek zmenách bydliska, rodinného či zdravotného stavu, zamestnania. Každú takúto zmenu je dobré oznámiť, aby si inštitúcia vedela vo svojich databázach zmeny zaviesť a zohľadniť ich pri ďalšej komunikácii s vami. Ak sa dostávate do problémov pri splácaní úverov, treba to inštitúcií okamžite dať vedieť. Je takmer stopercentná pravdepodobnosť, že inštitúcia vám vyjde v ústrety a prehodnotí vaše splátky tak, aby ste mohli prekonať problémové obdobie vo vašom živote alebo rodine.

Pamätajte: Kto nekomunikuje, spôsobuje si problémy do budúcnosti. Kto komunikuje, dáva inštitúcii najavo svoju serióznosť a zodpovednosť a to sa mu zúročí. Všetku komunikáciu s finančnou inštitúciou si dôsledne odkladajte a archivujte. Nikdy neviete, kedy ju budete potrebovať, či už pri sťažnosti, reklamácii alebo pri overovaní toho, či spoločnosť plní podmienky, ktoré vám sľúbila na úvod. Pre každú inštitúciu a každý produkt si urobte osobitný zakladač. Uložte si doňho zmluvu, dodatky k zmluve, potvrdenia o zaplatení, výpisy, ktoré o stave produktu budete pravidelne dostávať, kontakty na spoločnosť alebo jej pracovníka, ktorý s vami komunikuje, všetku korešpondenciu.

6.3. Bankové služby

Hoci mať účet v banke je dnes už úplnou nutnosťou pre takmer každého človeka, tento bankový produkt je pre mnohých zahalený rúškom tajomstva. Prispievajú k tomu hlavne netransparentné
bankové sadzobníky obsahujúce často desiatky strán so stovkami položiek s pre laika nič nehovoriacimi názvami. Nasledujúce informácie o bežných a sporiacich účtoch vám pomôžu sa v tejto problematike lepšie orientovať.

Čo je to bežný účet v banke?

Bežný účet v banke je základným bankovým nástrojom pre správu financií ľudí. Jeho prvotným účelom je umožniť hospodárenie s finančnými prostriedkami prostredníctvom niektorej z finančných inštitúcií, teda bezhotovostne. Nemal by slúžiť len k obyčajnému skladovaniu peňazí, ale skôr prispieť k ľahšej manipulácii s peniazmi. Bez bankového účtu sa ľudia v modernom svete len ťažko zaobídu – už samotní zamestnávatelia vyžadujú číslo bankového účtu na zasielanie výplat. Samozrejme aj vy môžete vkladať na bankový účet svoje financie a zaistiť tak ich väčšiu bezpečnosť.
Bežný účet však v dnešnej dobe vnímame najmä ako odrazový mostík pre ďalšie bankové služby. Počnúc elektronickým bankovníctvom, lepším prístupom k ďalším produktom bánk a končiac napríklad platobnými kartami, ktoré k účtu dostanete. Je veľmi dôležité vybrať si vhodnú banku a vhodný účet, pretože jeho následná zmena nemusí byť úplne jednoduchá.

Praktické využitie bežného účtu

Peniaze môžete na účet vkladať buď v hotovosti v banke, na pošte alebo prevodom z iného účtu. Prostriedky sa dajú obdobne z účtu získať späť. Existujú tri základné spôsoby použitia:

• výber hotovosti z bankomatu alebo v banke,
• platba kartou pri nákupe,
• bezhotovostný prevod na iný účet (sporiaci účet, účet dôchodkového pripoistenia, účet podielového fondu, alebo napríklad účet firmy, u ktorej nakupujete cez internet).

Samostatné bežné účty v bankách sú dnes takmer na ústupe. Väčšina bánk vám ponúkne balíčky služieb, v rámci ktorých získate rôzne nadštandardné služby bez ďalších poplatkov alebo minimálne služby s cenovým zvýhodnením (napríklad kreditnú kartu, zvýhodnené úročenie, výbery z bankomatu zdarma, a podobne). Štandardom všetkých účtov je niektorá služba elektronického bankovníctva, vďaka ktorému môžete svoj účet spravovať 24 hodín denne, 7 dní v týždni.
Peniaze na bežnom účte sú však úročené minimálne. Na vyššie zhodnotenie sú určené iné druhy bankových produktov, najmä sporiace a tzv. inteligentné účty.

Ako si založiť účet v banke?

Trendom je čo najjednoduchší a najrýchlejší priebeh. Aj napriek tomu, že kľúčovým miestom zostávajú jednotlivé bankové pobočky, časť administratívy sa pomaly presúva na internet. K podpisu zmluvy a ku kontrole dokladov dochádza na pobočke.
Základnou podmienkou pre založenie účtu je dosiahnutie veku 18 rokov, teda ak sa nejedná o špecifické produkty pre deti alebo študentov.

Doklady potrebné na založenie účtu:

1. fyzické osoby predkladajú občiansky preukaz a kartičku poistenca, rodný list, cestovný pas alebo vodičský preukaz (v prípade občanov Slovenskej republiky), cestovný pas a ďalší doklad (v prípade cudzincov),
2. právnické osoby skladajú minimálny vklad a predkladajú nasledujúce doklady: výpis z Obchodného registra + občiansky preukaz (v prípade firmy), osvedčenie o živnostenskom podnikaní alebo žiadosť o pridelenie IČO + občiansky preukaz (v
   prípade fyzickej osoby – podnikateľa),
3. študenti predkladajú občiansky preukaz + druhý doklad a v prípade veku nad 19 rokov aj potvrdenie o štúdiu.

Založenie účtu on-line

Mnohé banky dnes ponúkajú založenie účtu online. Prvé „lastovičky“ boli banky ako mBank či 365.bank. Počas pandémie COVID-19, keď ľudia nemohli prísť do banky fyzicky, pristúpili k tomuto kroku aj ďalšie banky a dnes sa dá otvoriť účet „na diaľku“, z pohodlia domova napr. aj v tradičných bankách ako Slovenská sporiteľňa, Všeobecná úverová banka či Tatra banka. Navyše, za otvorenie účtu online ponúkajú banky aj odmeny vo forme vedenia účtu na 1 rok bezplatne či výhodnejšie balíčky služieb. K založeniu stačí počítač alebo mobil a pripojenie na internet. Banka si vyžiada naskenované dokumenty (občiansky preukaz, pas, prípadne vodičský preukaz) a zmluva sa uzatvorí odkliknutím odkazov, ktoré prídu na e-mail a zadaním kódov zaslaných do SMS. Debetná karta je doručená poštou a aktivuje sa v internetbankingu alebo v mobilnej aplikácii. Návšteva banky tak vôbec nie je nutná.

Môže si klient založiť účet v zahraničí?

Minimálne v Európskej únii (EÚ) môže. Všeobecne sa dá povedať, že podmienky založenia účtu v EÚ sú veľmi podobné ako u nás. Predovšetkým sa však oboznámte so v zákonmi jednotlivých štátov a dajte si pozor, aby ste žiaden neporušovali!

Ako môže klientom banky pomôcť bankový ombudsman?

Bankový ombudsman je nezávislý orgán zriadený Slovenskou bankovou asociáciou, ktorého úlohou je monitorovanie a vyhodnocovanie podnetov spotrebiteľov a mimosúdne riešenie sporov medzi bankami a ich klientmi. Služby bankového ombudsmana sú bezplatné. Činnosť inštitútu má charakter odporúčaní. Ombudsman spory nerozhoduje, ani nenahrádza rozhodovaciu činnosť súdov Slovenskej republiky. Úrad bankového ombudsmana od septembra 2007 vedie Eva Černá, ktorá bola opätovne zvolená v rokoch 2010 a 2015 na ďalšie päťročné obdobie. Tím bankového ombudsmana tvoria odborníci z oblasti práva, finančného a bankového trhu.
Obrátiť sa na bankového ombudsmana sa môžete však až vtedy, keď ste postúpili svoju sťažnosť vašej banke a tá do stanovenej lehoty nerozhodla alebo rozhodla vo váš neprospech. Sťažnosť môžete podať písomne na adrese:

Slovenská banková asociácia
Kancelária bankového ombudsmana
Rajská 15/A, 81108 Bratislava 1
alebo elektronicky: ombudsman@bankovyombudsman.sk.

6.4. Moderné nástroje platenia

V súčasnej dobe využívania najnovších výdobytkov moderných informačných a komunikačných technológií sa čoraz častejšie stretávame s bezhotovostným platobným stykom, najmä prostredníctvom platobných kariet a elektronického bankovníctva.

Platobné karty

Platobná karta (PK) je platobný nástroj v oblasti bezhotovostného platobného styku. Držiteľ karty ju môže využiť pri bezhotovostných platbách v obchodoch prostredníctvom terminálu POS (z angl. point of sale) alebo prostredníctvom bezkontaktnej platby, na internete, alebo vyberať hotovosť z bankomatu, či na vybraných obchodných miestach prostredníctvom služby cash back. Vydavateľom PK je banka, resp. iná finančná inštitúcia. Ide o plastovú kartu štandardizovanej veľkosti, vybavenú magnetickým pásikom alebo čipom. Platobné karty sa obvykle vyrábajú z troch vrstiev netoxického odolného plastu s rozmermi 85,6 x 54 x 0,76 mm.
Na lícnej strane PK je vždy uvedené logo a názov platobného systému, ku ktorému daná karta patrí. Ďalej tam nájdete logo banky, ktorá kartu vystavila, číslo PK, jej platnosť a meno držiteľa karty. Na prednej strane sa dnes už bežne nachádza aj čip, v ktorom sú uvedené identifikačné údaje karty. Na rozdiel od magnetického prúžku sú dáta v čipe menej náchylné na poškodenie.
Na rube je potom miesto pre podpis držiteľa na podpisovom prúžku a magnetický prúžok, v ktorom sú uvedené identifikačné údaje karty. Podľa technológie záznamu údajov a systému overenia platby sa PK delia na elektronické, embosované, internetové, čipové, s magnetickým prúžkom. V prípade, že vydavateľ karty umožňuje použitie karty pri platbách cez internet, nachádza sa na zadnej strane na podpisovom poli aj kontrolné číslo, tzv. CVC kód (z angl. Card Verification Code), resp. CVV kód (z angl. Card Verification Value). Posledné trojčíslie slúži ako dodatočný ochranný prvok pred zneužitím karty pri internetovej platbe.

Ako delíme platobné karty?

• debetné – možno nimi platiť alebo vyberať z bankomatov, ak je na účte, ku ktorému bola karta vydaná, dostatok peňazí, čiže klient nie je na svojom účte v mínuse, debete; k zúčtovaniu prichádza po vykonaní transakcie;
• kreditné – môžete prostredníctvom nich nakupovať tovar alebo služby na úver; k zúčtovaniu prichádza až po určitej bankou stanovenej dobe; úver sa čerpá prostredníctvom revolvingového (opakujúceho sa) úverového limitu, ktorý sa obnovuje automaticky po splatení dlžnej čiastky; banky stanovujú minimálnu výšku splátky úveru (obvykle 5 – 10 % z dlžnej čiastky) a úverový limit (podľa bonity klienta);
• charge – sú druhom úverového produktu naviazaného na platobnú kartu; pri zúčtovaní, ktoré je stanovené k určitému dátumu (obvykle 14 – 30 dní), musíte splatiť celú dlžnú sumu.

Kreditná karta je pôžička!

Kreditná karta je na prvý pohľad rovnaká ako klasická debetná karta. Je k nej však pridelený úverový limit, ktorý umožňuje ňou platiť alebo vyberať hotovosť z bankomatu. Kreditná karta tak predstavuje formu úveru. Keď čerpáte prostriedky z kreditnej karty, či už pri výbere z bankomatu alebo pri platení, je to čerpanie pôžičky, ktorú neskôr ako držiteľ kreditnej karty musíte splácať. Čerpaný úver je revolvingový (opakujúci sa), s každou uskutočnenou splátkou úveru sa úverový limit automaticky obnovuje.

Výhody kreditných kariet:

• jednoduché a rýchle použitie – kartou sa dá platiť v obchodoch, vyberať hotovosť,
• bezúročné obdobie – pokiaľ celú požičanú čiastku splatíte v stanovenom čase (väčšinou 40 -50 dní) neplatíte žiadne úroky,
• doplnkové služby – ku karte dostanete zadarmo rôzne druhy poistenia (cestovné, úrazové,
  proti strate karty a pod.),
• neustály prístup k finančnej rezerve na plánované i neplánované finančné výdavky.

Nevýhody kreditných kariet:

• vysoké úroky z úveru – pokiaľ čiastku nesplatíte v bezúročnom období, má kreditná karta jeden z najvyšších úrokov finančného trhu,
• nevýhodné výbery hotovosti – bezúročné obdobie sa väčšinou nevzťahuje na výber hotovosti, resp. výber z bankomatu je spoplatnený vyššou sumou,
• ľahká dostupnosť – ponúkajú všetky banky i nebankové subjekty,
• banky majú často vyššie požiadavky na bonitu klientov najmä na vydanie embosovanej karty.

Platba kartou v zahraničí

Výhodou PK od globálnych spoločností ako napr. MasterCard, VISA, American Expres či Diners Club je, že sú medzinárodne akceptovateľné. To znamená, že pokiaľ máte takúto PK, môžete ňou platiť aj v zahraničí.
Platiť kartou v zahraničí sa stáva výhodnejšie, než keby ste menili hotovosť. Za platbu v zahraničí obvykle neplatíte žiadny poplatok. Za zaplatený tovar vám bude z účtu zúčtovaná čiastka, ktorú banka prepočítava devízovým kurzom. Devízový kurz je výhodnejší než valutový kurz, ktorý sa počíta pri výmene hotovosti. Okrem toho na niektorých výmenných miestach musíte za zmenu hotovosti platiť poplatok.
Ďalšou výhodou, prečo platiť v zahraničí kartou, je bezpečnosť. V prípade straty či odcudzenia PK, ju môžete ľahko zablokovať. Majte preto so sebou v zahraničí telefónne číslo do vašej banky, na ktorom môžete kartu v prípade potreby bez problému zablokovať.

Bezkontaktné technológie

MasterCard PayPass alebo VISA PayWave sú systémy pre bezkontaktné platby. Nie je nutné, aby zákazník alebo obchodník vkladal PK do čítacieho zariadenia. Pri nákupoch nižších ako 20 eur sa nevyžaduje ani podpis držiteľa karty či PIN (z angl. personal identification number). Jednoducho kartu priložíte k čítaciemu zariadeniu a peniaze sa vám odúčtujú. Pri platbe nad 20€ je potrebné po priložení karty zadať PIN, je to však stále rýchlejšie ako klasická platba kartou. Táto technológia je preto výhodná na miestach, kde je dôležitá rýchlosť, napr. v potravinách, v trafikách, na parkoviskách či v mestskej hromadnej doprave. Pri strate PK je pre tieto technológie určený nízky limit na denné čerpanie (tri platby, t. j. maximálne 60 eur) ako ochrana pred zneužitím cudzou osobou. V dobe pandémie je tento druh platby preferovaný na minimalizovanie šírenia vírusu a tak je limit na jednorazovú platbu vyšší ako 20€.

Platba mobilom alebo mobilná peňaženka je jedným z najnovších výdobytkov modernej technológie. Aby ste v obchode nemuseli vyťahovať svoju peňaženku ani platobnú kartu, vám stačí vlastniť smartfón, ktorý obsahuje čip NFC (Near Field Communication). Následne je potrebné stiahnuť si aplikáciu vhodnú pre daný operačný systém. V prípade Androidu je to Google Pay alebo G Pay, iOs využíva Apple Pay v aplikácii Wallet. V nich si zaregistrujete svoju platobnú kartu. Vyžadované sú všetky údaje – číslo karty, dátum exspirácie, aj trojčíslie zo zadnej strany
označované ako CVC. Následne si vyberiete spôsob overenia, napríklad telefonát od banky alebo kód zaslaný v SMS. Po verifikácii máte všetko nastavené a kartu v mobile môžete začať používať. Rovnako ako v prípade bezkontaktnej karty, telefón so zapnutým NFC stačí priložiť k terminálu a počkať na schválenie platby.

Rady, ako zabrániť zneužitiu platobnej karty:

• S platobnou kartou zaobchádzajte rovnako obozretne ako s finančnou hotovosťou – pri platení ju nikdy nespúšťajte z dohľadu; pri prevzatí novú PK hneď podpíšte.
• Kartu nikomu nepožičiavajte – PK je obvykle neprenosná a platiť s ňou môže len jej držiteľ, ktorého meno je na karte uvedené.
• Chráňte si svoj PIN kód – po prevzatí PIN kódu od banky si ho dobre zapamätajte; doklad, na ktorom je PIN uvedený zničte; NIKDY si nezapisujte PIN na PK alebo do peňaženky, v ktorej platobnú kartu nosíte; svoj PIN nikomu nehovorte, nedávajte ho ani svojim rodinným príslušníkom, zástupcom finančných inštitúcií ani polícii či obchodníkovi.
• Chráňte kartu pred poškodením – magnetický prúžok, ktorý je súčasťou PK, je náchylný na poškrabanie alebo zmagnetizovanie; k zmagnetizovaniu karty môže dôjsť napríklad pôsobením mobilného telefónu alebo počítača, alebo tiež magnetickým zapínaním kabeliek či peňaženiek.
• Pri platení kartou buďte pozorní – pri platení PK buďte opatrní zvlášť pri embosovaných PK; personál predajne či reštaurácie by nemal s vašou PK nikam odchádzať a ak áno, máte právo požadovať realizáciu transakcie pod vašim dohľadom; pri PK si skontrolujte správnosť údajov a výšku čiastky na potvrdenke; po platbe skontrolujte, či vám obchodník vrátil vašu PK.
• Nákupy cez internet alebo cez telefón – realizujte iba cez webové stránky, ktoré využívajú zabezpečenie komunikácie, napr. protokolom SSL; o zabezpečení webovej stránky sa môžete presvedčiť na spodnej lište internetového prehliadača; pri platení PK cez internet alebo po telefóne buďte veľmi opatrní; ak by niekto nepovolaný zistil číslo vašej PK, meno, dobu platnosti a CVV/CVC kód, nič mu nebráni v jej zneužití.
• Sledujte výpisy z účtu – pravidelne kontrolujte výpisy z účtu; ak zistíte akúkoľvek nezrovnalosť, ihneď informujte svoju banku a spornú transakciu reklamujte.
• Strata alebo odcudzenie platobnej karty – pravidelne kontrolujte, či svoju PK máte stále pri sebe; stratu karty nahláste čo najrýchlejšie vašej banke – tá kartu ihneď zablokuje a zamedzí tým jej zneužitiu.

Odporúčania pri používaní bankomatov:

• pred každým výberom dôkladne skontrolujte bankomat,
• buďte opatrní, keď zadávate PIN do bankomatu, obzvlášť si dávajte pozor na neželaných pozorovateľov,
• zásadne si pri bankomate nenechávajte od nikoho radiť a riaďte sa iba pokynmi, ktoré sú uvedené na obrazovke bankomatu,
• nikto nemá právo vašu transakciu prerušiť, ani ochranka alebo iný personál banky či obchodného centra,
• klávesnicu si pri zadávaní PIN prekryte druhou rukou,
• ak nie je v noci bankomat dostatočne osvetlený, radšej ho nepoužívajte a vyberte si iný
  alebo si zoberte niekoho so sebou, kto bude stáť v diskrétnej vzdialenosti,
• vybranú hotovosť i kartu ihneď uschovajte,
• po ukončení transakcie si nezabudnite vziať späť svoju PK; účtenku o vykonanej transakcii si starostlivo uschovajte alebo znehodnoťte.

Elektronické bankovníctvo

Elektronické bankovníctvo predstavuje modernú formu platobného styku. Klient tu neprichádza do osobného kontaktu so zamestnancami banky pri vybavovaní bankových záležitostí, ale komunikuje s bankou prostredníctvom moderných telekomunikačných technológií ako je mobilný telefón alebo počítač/tablet s pripojením na internet. Na identifikáciu klienta slúži napríklad PIN kód, prihlasovacie meno, heslo, GRID karta (plastová karta s číselnými kódmi pre potvrdenie transakcií – slúži ako podpis klienta), SMS notifikácia alebo čítačka platobných kariet.

K výhodám elektronického bankovníctva patrí:

• možnosť komunikovať s bankou 24 hodín denne 7 dní v týždni – teda aj v čase, keď je reálne banka zatvorená,
• pohodlnejšia komunikácia, možnosť komunikovať s bankou prakticky z celého sveta,
• možnosť vykonávať aktívne operácie, napríklad zadávať príkazy k platbe, ale aj pasívne operácie ako napríklad prijímať výpisy z účtu a informácie o ponúkaných produktoch,
• ovládať účet cez mobil, internet, e-mail, telefón a podobne,
• nižšie poplatky ako za služby v banke.

Bankovníctvo má elektronickú budúcnosť. Elektronické bankovníctvo znamená poskytovanie produktov a služieb malých hodnôt drobnej klientele prostredníctvom elektronických ciest. Hlavnými faktormi, ktoré stimulujú vývoj elektronických bankových služieb, sú: konkurencia, globalizácia, informačné technológie a digitalizácia, sociálna evolúcia a zvyšovanie vzdelanosti populácie.

Jednotlivé formy elektronického bankovníctva:

Internet banking

Prostredníctvom internetu máte možnosť komunikovať s bankou bez ohľadu na obmedzený prevádzkový čas banky. Je to pohodlná forma prístupu k informáciám o účtoch, o pohyboch na účtoch a k ďalším bankovým informáciám 24 hodín denne po celý rok. O zriadenie tejto služby je potrebné požiadať na pobočke banky. Banky sa snažia používať rôzne metódy na ochranu peňazí klientov ako aj svojho mena. Bezpečnosť je nutné zaistiť štandardnými prostriedkami internetu, napr. šifrovaním cez technológiu SSL (z angl. secure sockets layer).

ePay

Je to služba, ktorá umožňuje kupujúcemu platiť za objednaný tovar alebo služby poskytované internetovým obchodníkom prostredníctvom služby internetbankingu banky. Výhodou produktu ePay je jeho rýchlosť a jednoduchosť. Po vykonaní objednávky sa peniaze z účtu poukazujú na účet obchodníka, odpadá tak nutnosť zasielania tovaru na dobierku.

Mailbanking

Táto služba, ako aj tie predošlé, využíva verejnú komunikačnú sieť internet. Jej cieľom je
poskytnúť klientovi promptné informácie o operáciách zrealizovaných na jeho účte v elektronickej forme. Služba je využívaná na zasielanie výpisov z vášho účtu na vás e-mail. Využívanie tejto služby šetrí čas aj peniaze, keďže transakcie vedené ich prostredníctvom bývajú väčšinou cenovo zvýhodnené oproti klasickému spracovaniu, resp. sú bezplatné.

Banka v mobile – mobil banking

Banka ponúkajú rôzne aplikácie, ktoré umožňujú mať služby banky neustále po ruke. Takáto „banka v mobile“ umožňuje realizáciu rôznych aktivít ako napríklad prehľad účtov (vrátane zostatkov a detailov), prehľad obratov, kreditných kariet, úhrad dlžnej sumy za kreditnú kartu, realizáciu tuzemských platieb, ale aj šablóny platobných príkazov či prehľad došlých správ od banky. Mobil banking predstavuje rýchlu aplikáciu s vysokou úrovňou bezpečnosti a uľahčuje hospodárenie s financiami.

Zásady bezpečného používania internet bankingu

Pri každodennom používaní internetu skôr či neskôr prídete na výhody používania elektronických služieb, medzi ktoré určite patrí aj internetové bankovníctvo (internet banking). Je to veľmi pohodlná a rýchla forma práce s vašimi osobnými alebo firemnými financiami.

Pri využívaní elektronického bankovníctva dodržiavajte týchto 10 zásad bezpečného používania internet bankingu:

1. Nepoužívajte internet banking na verejne zdieľaných počítačoch, napríklad v internetových kaviarňach a verejných študovniach, ani počas pripojenia na verejných WiFi sieťach.
2. Nepoužívajte jednoduché a ľahko uhádnuteľné heslá – snažte sa vyhnúť používaniu rovnakého hesla do rôznych systémov. Pri výbere vhodného hesla nepoužívajte také, ktoré je možné ľahko uhádnuť, napr. mená detí, dátumy narodenia. Nikdy si ich nezapisujte na dostupné miesto.
3. Skontrolujte, či máte najnovšie bezpečnostné aktualizácie a tzv. záplaty – z času na čas sa v programoch na vašom počítači odhalia zraniteľné miesta, ktoré sú bežne využívané tvorcami vírusov a hackermi na získanie neautorizovaného prístupu do počítačov, ktoré neobsahujú záplatu. Na kontrolu záplat a aktualizácie navštívte stránku vydavateľa.
4. Nainštalujte si antivírový softvér – možno už používate antivírový softvér, ale aby bol účinný, je potrebné ho pravidelne aktualizovať.
5. Používajte osobné firewally (bezpečnostné clony) – osobný firewall je ďalším malým programom, ktorý vám pomáha chrániť váš počítač a jeho obsah pred narušiteľmi z internetu. Po nainštalovaní zablokuje neautorizovaný pohyb dát do a z vášho počítača.
6. Používajte anti-spyware program – spyware predstavuje programy, ktoré bežia na vašom počítači a majú za úlohu sledovať a zapisovať spôsob, akým si prehliadate internet a internetové stránky, ktoré navštevujete. Môže sa použiť aj na získanie osobných údajov, ktoré ste zadali. Proti spyware je potrebné stiahnuť a spustiť si špeciálny anti-spyware program.
7. Nespúšťajte pripojené programy v e-mailoch od ľudí, ktorých nepoznáte.
8. Pri realizácii platieb si overte, že sa nachádzate naozaj na správnej stránke patriacej banke – (adresa internet bankingu vždy začína https://…) a nie na stránke podvodníkov. Niektorí podvodníci sa totiž snažia získať informácie prostredníctvom napodobňovania dizajnu a funkčnosti pôvodnej stránky. Overte si tiež, či je pripojenie na server zabezpečené (v priestore prehliadača je zobrazený napríklad kľúčik) a či je certifikát k verejnému kľúču platný. Takisto je dôležité používať na zabezpečenie prístupu k Internet bankingu najnovšie technologické riešenia.
9. Sledujte fungovanie svojho počítača a pri akýchkoľvek podozrivých aktivitách skontrolujte jeho zabezpečenie.
10. Venujte pozornosť bezpečnostným informáciám zverejneným bankou.

Nedajte sa oklamať podvodníkmi

Jedným z najväčších rizík elektronického bankovníctva je krádež totožnosti. Podvodníci posielajú emaily, ktoré vyzerajú, ako keby prišli z banky (alebo iných dôveryhodných organizácií) a ktoré obsahujú linky na falošné webové stránky, ktoré tiež pripomínajú tie skutočné. Phishing podvody sú ako falošné bankomaty, ktoré vyzerajú ako skutočné. A ako zistiť, či je pripojenie k webovej stránke zabezpečené? Skontrolujte, či začiatok webovej adresy obsahuje https:// a či sa vpravo od adresy objavil znak zámku.
Pamätajte si…
…vždy si buďte istí, že na pripojenie k vašej banke používate bezpečné internetové pripojenie. Hľadajte “https” na začiatkoch adries a symbol zámku.
…žiadna banka vám nikdy nepošle e-mail, v ktorom by od vás žiadala, aby ste jej zaslali svoj PIN kód, heslá alebo iné osobné informácie. Taktiež si dávajte pozor na e-maily, ktoré obsahujú odkaz na stránku, ktorá sa vás pýta na takýto druh informácií. Ak v elektronickej pošte kliknete na odkaz, ktorý vás pošle na stránku, kde od vás žiadajú heslo alebo osobné informácie, je to veľmi pravdepodobne podvod.
…zatvorte pochybné „vyskakovacie“ okná (pop-ups) – vyskakovacie okná sú malé okná s odkazom povzbudzujúcim kliknúť naň; ak sa takéto okno objaví na vašom monitore, najbezpečnejšie, čo môžete urobiť, je zavrieť ho; nikdy si nemôžete byť istý, čo taký program urobí, aj keď kliknete na text „Nie“.
…hoci veľa dôveryhodných organizácií posiela e-maily, ktoré obsahujú bezpečné odkazy, vždy buďte opatrní, ak na nejaký z takýchto odkazov klikáte. Lepšie je vpísať adresu banky do vášho webového prehliadača priamo alebo použiť záložku, ktorú ste vytvorili s použitím správnej adresy.
…nedajte sa oklamať – ukrývanie identity na internete je jednoduché; je dobré skontrolovať si identitu človeka, s ktorým komunikujete; nemali by ste nikdy odhaliť osobné informácie cez internet, jedine ľuďom, ktorých naozaj poznáte aj osobne, nielen cez internet a dôverujete im.
…ak si myslíte, že vaše údaje mohli byť nejakým spôsobom zneužité, ihneď kontaktuje vašu banku.

Nakupovanie cez internet

Nakupovanie cez internet sa stáva čoraz obľúbenejšie. Okrem toho, že človek môže nakupovať z tepla domova, môže si požadovaný tovar dôkladne preštudovať, porovnať. Okrem toho býva nakupovanie v internetových predajniach veľakrát o dosť lacnejšie ako v obchodoch kamenných.

Takýto druh nákupov v sebe skrýva aj niektoré riziká:

• Nákup tovaru, ktorý vám nedoručia.
• Tovar, ktorý nesúhlasí s popisom.
• Zdržanie a nepríjemnosti s elektronickým nákupom.
• Zlé služby po predaji tovaru.
• Zneužitie údajov z vašej kreditnej alebo debetnej karty.

Vyberajte si preto správnych a spoľahlivých internetových predajcov:

• Vyberte si dobrých predajcov, najmä keď nakupujete od súkromných osôb.
• Vyhľadajte si dôkazy o fyzickej adrese a telefónne údaje.
• Nehodnoťte osoby alebo spoločnosti iba na základe ich webovej stránky.
• Buďte obzvlášť opatrní, keď nakupujete od zámorských spoločností.
• Zistite o predajcovi spôsoby ochrany súkromia a postupy pri vracaní tovaru.
• Použite vhodný a bezpečný spôsob platby za objednaný tovar, aby ste získali ochranu proti nedoručeniu tovaru (prvé objednávky na dobierku a po dobrých skúsenostiach s predajcom, napr. formou internet bankingu)
• Pri platbe cez internet používajte zabezpečenú webovú stránku.

6.5. Naše aktivity, tipy a zdroje

Aktivity:

Peniaze na adresu
Založenie účtu – modelové situácie

Naše tipy:

1. Platobné karty sú vašimi pomocníkmi. Používajú sa už viac ako 100 rokov
2. Platenie bez hotovosti neznamená platenie bez peňazí 🙂 Pri malých nákupoch do 20,00 eur (v trafike, kaviarni či kvetinárstve) využívajte bezkontaknú platobnú kartu.
3. Pri výbere peňazí z bankomatu uprednostnite bankomaty vlastnej banky. Ušetríte na poplatkoch.
4. Kreditnú kartu používajte na platenie, nie na výber v hotovosti.
5. Banka je váš partner. Určite s ňou komunikujte v prípade zmeny osobných údajov, ale najmä pri problémoch so splácaním úverov.
6. Dodržiavajte zásady bezpečného používania platobných kariet a elektronického bankovníctva.

Použité zdroje:

www.banky-na-slovensku.sk – informácie o jednotlivých slovenských bankách a ich produktoch
www.banky.sk – portál o bankách a peniazoch
www.finance.sk – informácie zo sveta financií
www.financnahitparada.sk – porovnanie bankových produktov
www.openiazoch.sk – internetové finančné centrum
www.sbaonline.sk – portál Slovenskej bankovej asociácie
www.bankovnictvo.com
www.podnikajte.sk
www.bezpecnenainternete.sk – informácie o nebezpečenstve, podvodoch, vírusoch a ochrane súkromia na internete