7. Vieme efektívne sporiť

Sporenie je proces, pri ktorom dochádza k odloženiu spotreby a ukladaniu finančných prostriedkov. Príjmy teda nie sú utrácané, ale vznikajú z nich úspory. Každý majiteľ úspor sa tak môže rozhodnúť, na čo ich použije. Pri vytváraní úspor je vždy potrebné zvažovať viaceré faktory:

• likviditu (teda dobu, za ktorú budú opäť k dispozícii),
• mieru výnosnosti (teda výšku úrokovej miery, ktorou sú zhodnocované),
• istotu návratnosti finančných prostriedkov (bezpečnosť).

Existujú tri horizonty sporenia: krátkodobé, strednodobé a dlhodobé. Každý z nás by mal mať pokryté všetky tieto časové úseky.

7.1. Bankové produkty

Osobné účty

Krátkodobé sporenie predstavuje vytváranie finančnej rezervy pre prípad nečakanej udalosti (napr. strata zamestnania, nečakané výdavky na opravu auta, atď.). Odborníci na financie odporúčajú vytvoriť si finančnú rezervu vo výške aspoň troch mesačných platov.
Na krátkodobé sporenie slúžia najmä osobné účty. Konkurencia bánk je na našom trhu veľká. Naozaj je z čoho vyberať. Zamestnávatelia uprednostňujú bezhotovostné výplaty miezd, a preto sú zamestnanci viac-menej donútení mať svoje osobné účty. Ani podnikatelia a živnostníci sa bez bežného účtu nezaobídu. Výhody osobného alebo bežného účtu vedia oceniť aj študenti či dôchodcovia. Keďže peniaze na týchto účtoch sú ich vlastníkovi stále k dispozícií – majú vysokú likviditu, zákonite majú nízke zhodnotenie (úroky). Na týchto účtoch je potrebné ponechať len toľko peňazí, koľko potrebujeme na aktuálnu spotrebu a úhradu stálych platieb.
K osobnému, bežnému účtu nám v banke vydajú platobnú kartu, ktorou môžeme platiť za nákupy (niektoré banky nás za túto činnosť odmeňujú – za každú platbu kartou pripíšu určité % z platby na náš účet) alebo vyberať v bankomatoch hotovosť.

Sporiace účty

Viaceré banky ponúkajú službu sporiacich účtov. To znamená, že si s bankou dohodneme určitú pravidelnú sumu, ktorá bude automaticky presunutá na sporiaci účet z bežného účtu. Je to buď samostatný účet v tej istej banke alebo podúčet k bežnému účtu. Výhodou sporiaceho účtu je vyššie zhodnotenie úspor, t. j., je úročený vyššou úrokovou sadzbou.
Osobné, bežné ani sporiace účty nemajú garantovaný úrok – banky ho prispôsobujú aktuálnej situácii na trhu a svojej podnikateľskej stratégii.

Inteligentné účty

Ak máte pravidelne na bežnom účte väčšie množstvo peňazí, môžete využiť inteligentné účty. Ich princíp spočíva v tom, že sa peniaze automaticky prevedú na viac úročené účty alebo tiež do niektorých podielových fondov. Je samozrejmosťou, že k automatickému prevodu dôjde až po prekročení limitu, ktorý si stanovíte na svojom bežnom účte.

Ako tieto automatické prevody fungujú?
Na bežnom účte si nastavíte horný limit napríklad 1 000 eur. Pokiaľ je váš zostatok vyšší, tak banka čiastku, ktorá tento limit presahuje, automatický prevedie na sporiaci účet. Podobne je možné nastaviť si i dolný limit. Pokiaľ zostatok na vašom bežnom účte klesne pod túto hranicu,
automaticky sa na ňu prevedú peniaze zo sporiaceho účtu. Založenie automatických prevodov medzi sporiacim a bežným účtom ponúkajú banky väčšinou zdarma.

Vyššie zhodnotenie úspor dosiahneme investovaním, napríklad do podielových fondov. Dôležité je vedieť, že úspory na bežných a termínovaných účtoch v bankách sú istené Fondom na ochranu vkladov, zatiaľ čo investície do podielových fondov nie. Ľudia s vysokými príjmami investujú skôr do podielových fondov (sú zvyknutí viac riskovať), ľudia s nižším príjmom budú mať záujem skôr o prevody nadlimitných čiastok na termínovaný vklad (je to istejšie, riziko je nižšie).

Termínované účty

O strednodobom sporení hovoríme v horizonte niekoľkých mesiacov či rokov. Väčšinou je spojené s tvorbou úspor za konkrétnym účelom, napr. sporenie na dovolenku, nové auto, rekonštrukciu bytu, atď. Pre tento typ sporenia sú vhodné termínované účty. Ide o jednorazový alebo opakovaný vklad na bankový účet, na ktorom sa počas dohodnutej doby úročia peniaze vopred stanovenou úrokovou sadzbou. Výhodou termínovaného vkladu je garancia úrokovej sadzby. Úroky sa zdaňujú podľa platného zákona o dani z príjmov. Nevýhodou je nižšia likvidita peňazí. V prípade, že by ste finančné prostriedky čerpali skôr, strhne si banka sankčný poplatok. Navyše v posledných rokoch nedosahujú úrokové sadzby termínovaných vkladov (najmä tých na kratší časový úsek) výšku úrokových sadzieb sporiacich účtov. Je teda vždy na individuálnom zvážení, ktorý produkt vybrať.

Termínované účty nie sú určené na bežný platobný styk. Nedá sa naň posielať výplata, či dať trvalý alebo jednorazový príkaz na úhradu. Môžu byť s jednorazovou splatnosťou, kde vklad je úročený do dňa splatnosti a nie je obnoviteľný, a revolvingový – s automatickým obnovením. Sú určené pre vkladateľov bez vekového obmedzenia, majiteľ účtu má možnosť definovať osoby oprávnené disponovať prostriedkami na účte (spoludisponujúce osoby) a o stave prostriedkov je informovaný prostredníctvom výpisov z účtu.

Vkladné knižky

Dlhodobú tradíciu u nás majú vkladné knižky. Vkladná knižka je cenný papier, ktorý potvrdzuje existenciu vkladu a jeho výšky a zároveň vzťah medzi vkladateľom a bankou. Vkladná knižka má fyzickú podobu a jej predloženie je nevyhnutné pri výbere z vkladnej knižky (na rozdiel napríklad od termínovaného vkladu). Číslo vkladnej knižky je číslom vkladového účtu. Vkladná knižka je vedená bezplatne, na jej otvorenie sa však vyžaduje minimálny vklad. Minimálny vklad stanovuje banka a je bežne vo výške 5 – 20 eur a túto sumu si banka obvykle ponechá po zrušení vkladnej knižky. Peniaze na vkladnú knižku možno vkladať v hotovosti alebo bezhotovostným prevodom (z bežného účtu, zrážkou zo mzdy a pod.).
Úročenie vkladných knižiek závisí od dĺžky výpovednej lehoty (alebo viazanosti). Čím je výpovedná lehota dlhšia, tým je úrok na vkladnej knižke vyšší. Pri nedodržaní výpovednej lehoty a predčasnom výbere z vkladnej knižky dochádza k zrážke z úroku v zmysle platného cenníka banky.

7.2. Stavebné sporenie

Stavebné sporenie vzniklo v Nemecku po prvej svetovej vojne. Za jeho zakladateľa je považovaný Georg Krapp, ktorý v roku 1921 inicioval vznik združenia, ktoré za príspevky vyberané od svojich členov, začalo stavať rodinné domy a byty. Kvôli nedostatku peňazí boli byty v združení spočiatku
prideľované losovaním, až po väčšom rozšírení idey stavebného sporenia začalo byť toto sporenie ponúkané bankami v podobe, ktorú poznáme dnes, a začalo byť podporované štátom.

Stavebné sporenie možno využiť na sporenie alebo čerpanie výhodného stavebného úveru. Uzatvára sa na dobu neurčitú, odporúčaná doba sporenia je 72 mesiacov (6 rokov). Výpoveď možno podať hocikedy, pozor, podmienky sú nasledovné:

• Pri výpovedi do 2 rokov prichádzate o zálohy štátnej podpory pripísané na účet stavebného sporenia. Stavebná sporiteľňa musí zo zákona vrátiť štátnu prémiu naspäť do štátneho rozpočtu. Za predčasné zrušenie zmluvy môže sporiteľňa požadovať sankciu (môže byť až 0,5 % z cieľovej sumy). Výpoveď zmluvy do 2 rokov je vhodné vždy dobre zvážiť, pretože nie je pre účastníka výhodná.
• Pri výpovedi medzi 2 a 6 rokov stavebná sporiteľňa vyplatí klientovi štátnu prémiu až po predložení dokladov, ktoré potvrdzujú, že všetky nasporené prostriedky zo stavebného sporenia použil na bývanie.
• Pri výpovedi zmluvy po 6 rokoch má klient nárok na výplatu pripísaných záloh štátnej podpory bez účelového dokladovania využitia stavebného sporenia a niekedy aj zvýhodnenie i pri nečerpaní úveru.

Pre najväčší efekt sporenia a zhodnocovania finančných prostriedkov v stavebnom sporení sa odporúča vložiť takú sumu finančných prostriedkov, aby sporiteľ získal plnú štátnu prémiu.
Štátna prémia sa poskytuje fyzickým osobám alebo spoločenstvám vlastníkov bytov (SVB). Nárok na štátnu prémiu pre stavebného sporiteľa uplatňuje voči štátnemu rozpočtu stavebná sporiteľňa. Štátna prémia sa poskytuje každoročne počas trvania sporenia na jednu zmluvu o stavebnom sporení. Výška štátnej prémie sa vyhlasuje každoročne a môže sa meniť. Najväčšou výhodou štátnej prémie je fakt, že nepodlieha zdaneniu.

Okrem štátnej prémie vám budú pripísané k vašim vkladom a štátnej prémii každý rok aj úroky. Získate ich z vkladov aj zo štátnej prémie a ich výška môže byť až 2 % ročne a sú garantované po celú dobu existencie zmluvy. Úroky už podliehajú zdaneniu.

Na slovenskom trhu sú tri stavebné sporiteľne. Aj keď je konkurencia menšia, každá z nich má niečo iné oproti zvyšným dvom. To nám dáva právo porovnať si ich a vybrať podľa svojich potrieb.

7.3. Iné formy sporenia

Ešte donedávna boli ľudia zvyknutí sporiť predovšetkým v bankových produktoch. Dnes sa nám ponúkajú aj iné formy sporenia.

Kapitálové a investičné životné poistenie

Niektoré poisťovne ponúkajú svojim klientom možnosť vložiť si na účet zmluvy svojho životného poistenia i mimoriadne poistné. Je určená jeho minimálna výška (obvykle 100 eur), množstvo vkladov je neobmedzené, výbery sú bez výpovednej lehoty alebo s výpovednou lehotou 6 týždňov. Financie sa zhodnocujú ako rezerva z bežného poistného – pri kapitálových životných produktoch vyhlásenou úrokovou mierou a pri investičných produktoch tou istou stratégiou ako bežné poistné.

Podielové fondy

Otvorené podielové fondy patria do kategórie dlhodobého sporenia. Ponúkajú veľmi zaujímavú kombináciu výnosu, rizika a likvidity a vďaka širokej ponuke si môže nájsť pravý fond snáď každý. Otvorené podielové fondy svojim podielnikom výmenou za vložené peniaze vydávajú tzv. podielové listy, ktorých hodnota zodpovedá podielu investovaných prostriedkov na vlastnom
imaní fondu. Kurz podielového listu tak vždy dáva presnú informáciu o tom, ako sa mení zhodnotenie portfólia fondu a pri predaji podielových listov investor získava svoj podiel na majetku fondu podľa aktuálnej ceny podielu. Najväčšou výhodou je rýchla dostupnosť vložených peňažných prostriedkov a možnosť nízkych vkladov už od 20 eur mesačne.

Dôchodkové sporenie

Zaraďujeme medzi dlhodobé sporiace produkty. Rozlišujeme tieto druhy:

a. Doplnkové dôchodkové sporenie

Zmluva sa uzatvára v doplnkovej dôchodkovej spoločnosti (DDS). Je to dobrovoľné sporenie na dôchodok s možným príspevkom od zamestnávateľa. Určíte si výšku mesačného príspevku, ktorý sa vám automaticky odvádza zo mzdy na sporiaci účet do doplnkovej dôchodkovej spoločnosti. Ak vám zamestnávateľ prispieva, tak je to väčšinou taká istá suma ako váš vlastný príspevok. Napríklad 15 eur si sporíte vy a 15 eur prispieva zamestnávateľ. Sporenie prebieha vo vybraných podielových fondoch formou investovania sporivej zložky do vybraných podielových fondov, ktoré spravuje DDS. Zhodnotenie nie je garantované a vždy závisí od zhodnotenia fondov, do ktorých budeme počas doby sporenia investovať. Je to jediná forma sporenia na dôchodok regulovaná štátom a daňovo zvýhodnená.

b. Starobné dôchodkové sporenie

Zmluva sa uzatvára v dôchodkovej správcovskej spoločnosti (DSS). Ide o sporenie na dôchodok, kde výška mesačnej sporivej splátky je závislá od vášho príjmu. Z príjmu sa odvádzajú odvody do Sociálnej poisťovne, kde najvyššia odvodová časť je na dôchodkové zabezpečenie (18 % z hrubej mzdy). Ak ste sporiteľom v 2. dôchodkovom pilieri, z výšky vášho odvodu na dôchodok Sociálna poisťovňa pošle na váš osobný dôchodkový účet do dôchodkovej správcovskej spoločnosti 5,5 %, tzn. v Sociálnej poisťovni ostane len 12,5 % (rok 2022). Sadzba týchto príspevkov sa od roku 2017 každoročne zvyšuje o 0,25 % a bude stúpať až do roku 2024, kedy dosiahne hranicu 6 %. Sporenie prebieha formou investovania sporivej zložky do vybraných podielových fondov danej DSS. Zhodnotenie nie je garantované, vždy závisí od výkonnosti fondov, do ktorých DSS investuje. Medzi najväčšie výhody sporenia v DSS patria: úspory sú vo vlastníctve sporiteľa, sú dedičné a sporiteľ môže ovplyvňovať smerovanie jeho úspor.

Nezabudnite, že z každého príjmu by ste si mali nejakú časť odložiť. Teda zaplatiť najprv sebe, až potom ostatným a to bez ohľadu na výšku vášho príjmu. Úspory je vhodné rozdeliť tak, aby pokryli všetky spomínané horizonty (krátkodobý, strednodobý i dlhodobý).

7.4. Keď ušetrím, môžem nasporiť viac

Čo znamená sporiť a čo šetriť

Sporenie je pravidelné odkladanie a zhromažďovanie nateraz nadbytočných finančných prostriedkov, ktorého cieľom je nadobudnutie úspor. Sporenie môže byť individuálne – kedy si dobrovoľne ukladáme peniaze doma, napr. do pokladničky, alebo cielene, kedy si zhodnocujeme peniaze vo finančných inštitúciách. Pravidelne si odkladáme ľubovoľnú čiastku do banky a za určité časové obdobie získame späť naše prostriedky zhodnotené o úroky z banky.
Šetrenie je proces, ktorý pri zavedení do nášho spôsobu života a dlhodobom zaužívaní
a fungovaní, nám môže uchovať v našom osobnom alebo rodinnom rozpočte významné finančné prostriedky.
Zatiaľ čo cieľom sporenia je navršovať kôpku čo najrýchlejšie a aby bola čo najväčšia, cieľom šetrenia je z kôpky odoberať čo najpomalšie, aby vydržala čo najdlhšie.

7.5. Rady ako ušetriť

Je dôležite si uvedomiť, že správnym šetrením v domácnosti sa dá ročne ušetriť niekoľko stoviek eur z rodinného rozpočtu. Nezabúdajte, že ceny energií sa neustále zvyšujú, a to ovplyvniť nevieme. Vieme však obmedziť ich zbytočnú spotrebu, čím dokážeme ušetriť nemalé finančné prostriedky z nášho rozpočtu.
Raz ročne býva koncoročné vyúčtovanie spotrebovanej energie v domácnosti, ktoré nás môže nemilo prekvapiť, ak sme nezodpovedne plytvali energiami. Závisí najmä na našom správaní, či nám nájomca vystaví nedoplatok za energie, ktorý budeme musieť zaplatiť, resp. či nás vďaka nášmu šetreniu čaká bonus vo forme preplatku. Rovnako sa dá množstvo financií ušetriť pri nakupovaní potravín, šatstva, obuvi, spotrebného tovaru, zábave a voľnom čase, ale aj pri výbere vhodného operátora či správnom výbere banky, cestovaní a pod.

Potraviny a nakupovanie

• Kupujte len toľko potravín, koľko naozaj potrebujete. Preto sa oplatí chodiť do obchodu so zostaveným zoznamom, ktorý si doma vopred pripravíte. V supermarkete už potom nekúpte nič navyše, čo vám tam „náhle padne do oka“.
• Pred nakupovaním sa inšpirujte prelistovaním akciových letákov zo schránky, resp. akcie vyhľadajte na internete a porovnajte ceny rovnakého tovaru v rôznych supermarketov. Kupujte len to, čo potrebujete a využite výhodnú akciu. Nikdy nekupujte len pre to, že niečo je v akcii.
• Pri nakupovaní používajte vlastnú nákupnú tašku, ušetríte a budete sa správať ekologicky.
• Na nákupy potravín nikdy nechodievajte hladní, pocit hladu vás núti nakúpiť čo najviac a často zbytočných vecí.
• Nakupujte raz týždenne, čím častejšie nakupujeme, tým viac míňame.
• Robte menšie nákupy, vyhnete sa tomu, aby potravinám, ktoré zakúpite, doma v chladničke skončila záruka.
• Nakupujte sezónne. Lokálna zelenina a ovocie, ktoré sú práve dostupné, sú lacnejšie.
• Majte prehľad o potravinách v chladničke a ich končiacej záruke.
• Kupujte základné potraviny, vyhýbajte sa polotovarom. Tie sú nielen drahšie, ale často aj plné konzervantov, farbív, či pridaných cukrov.
• Nekupujte zbytočne drahé limonády a ochutené vody. Rovnako poslúži aj studený ovocný čaj – pre väčšinu z nás je aj zdravší, pretože neobsahuje ochucovadlá a cukor.
• Nekupujte balenú pitnú vodu, takmer na celom území Slovenska je kvalitná voda z vodovodného kohútika.
• Kupujte potraviny vo veľkom balení. Týmto spôsobom ušetríte na jednotku váhy alebo po prepočítaní na kus.
• Potraviny s predlženou trvanlivosťou, ktoré sú v obchode za akciovú cenu a často ich konzumujete (múka, cestoviny, strukoviny a pod.) si nakúpte aj do zásoby.
• Sledujte akcie a ktoré obchody majú najlacnejšie tie potraviny, ktoré potrebujete.
• Kupujte privátne – vlastné značky supermarketov. Tie sú často úplne identické so značkovým tovarom. Veď si skúste niekedy prečítať, kto ich vyrába a zistíte, že je to nejaká značková
  firma. Ich produkty sa líšia len obalom a v niektorých spotrebiteľských testoch dopadli lepšie ako známe značky.
• Zistite, či nemáte nárok na rôzne zľavy. Ak ste členom nejakých organizácii alebo zákazníkom istých firiem, oprávňuje vás to na niektoré zľavy u tých istých, či dokonca u úplne iných organizácií.
• Zadovážte si v rôznych sieťach supermarketov vernostné karty, budete môcť nakupovať tovar za zvýhodnenú cenu.
• Pri nákupoch využívajte zľavové kupóny, ale nekupujte danú vec, len preto, že na ňu máte zľavový kupón. Kupujte len to, čo potrebujete a je možné, využite kupóny.
• Niektoré obchody zľavujú potraviny aj po určitej hodine a tak si môžete nákupy naplánovať na večer.
• Majte prehľad o cenách tovarov, ktoré najčastejšie kupujete.
• Predtým než kúpite niečo, o čom si nie ste istý, vráťte to späť do regálu. Za čas, kým kupujete ostatné veci, pouvažujte, či to naozaj potrebujete. Ak aj po chvíli to stále veľmi chcete, tak sa vráťte a vložte to do nákupného košíka.
• Každá sieť potravín má špeciálny regál, kde ponúka potraviny s končiacou zárukou, ktorým však nič nie je za veľmi zvýhodnenú cenu.
• Plánujte jedálny lístok aj na základe nákupu takto zvýhodnených potravín.
• Varte jedlo vo väčšom množstve na viacero dní. To vám ušetrí peniaze, pretože s oveľa menšou pravdepodobnosťou budete vyhadzovať nespotrebované ingrediencie. Tiež to šetrí energie (plyn, elektrinu), lebo budete variť menej často.
• Jedlo si varte doma, nenavštevujte často reštaurácie.
• Ak vám zamestnávateľ pripláca na stravovanie, využite túto možnosť stravovať sa v závodnej jedálni a mať plnohodnotnú kvalitnú stravu za zlomok ceny, za ktorú by ste doma takýto obed nikdy nenavarili.
• Desiatu a olovrant si pripravte doma. To je najlacnejšie riešenie, ako sa stravovať.

Oblečenie a obuv

• Oblečenie a obuv kupujte len vtedy, keď je v akcii, najlepšie v sezónnych výpredajoch (letné, povianočné…). Môžete sa tak obliecť za zlomok ceny, oblečenie sa takmer vždy z času na čas predáva v akcii. Kupujte len to, čo potrebujete, nie pre to, že je to v akcii.
• Nestráňte sa bazárov. Dokonca aj mnohé second-hand obchody predávajú najnovšiu módu.
• Dobre sa starajte o svoje oblečenie a najmä o obuv. Jeho nesprávne pranie a údržba vás môže stať peniaze, pretože ak ho zničíte, budete si musieť kúpiť nové.

Domácnosť

• Sprchujte sa namiesto kúpania,, sprcha je trikrát úspornejšia ako kúpeľ
• Skrátením času sprchovania o desať minút a nákupom šetriacej hlavice sa dá tiež ušetriť veľa vody – úspory predstavujú ročne desiatok eur.
• Pri umývaní zubov nenechávajte zbytočne tiecť vodu a odstavte ju, keď práve nepotrebujete.
• Nenechávajte kvapkať kohútiky, 10 kvapiek teplej vody za minútu znamená asi 40 litrov za týždeň.
• Dohliadnite na to, aby nepretekalo splachovanie na záchode – ročne tak „zmiznú“ v záchodovej mise desiatky eur.
• Šampón používajte až do poslednej kvapky. V zdanlivo prázdnej fľaštičke zostáva niekedy až 5 % obsahu. Stačí doplniť trochu vody, obsah zriediť a máte šampón ešte minimálne na jedno použitie.
• Plňte práčku efektívne a vždy maximálne využívajte jej kapacitu.
• Bielizeň perte radšej pri nižších teplotách – vďaka moderným práškom a kvalitnému praciemu programu stačí aj na 30 – 40 °C.
• Neumývajte riady pod trvale tečúcou vodou.
• Nevarte bez pokrievky, s ňou je to rýchlejšie a šetrnejšie.
• Aby ste neplytvali energiou, využívajte správnu veľkosť varnej zóny podľa veľkosti hrnca. Takisto, ak máte elektrickú alebo indukčnú rúru, chvíľu pred dovarením varnú dosku vypnite a využite zvyškové teplo.
• Pokiaľ pečiete v trúbe, počas pečenia ju neotvárajte. Zbytočne by ste vypustili horúci vzduch, ktorý by trúba dohrievala zvýšením spotreby.
• Vodu na cestoviny nechajte zovrieť v rýchlovarnej kanvici. Ak varíte na sporáku, nechajte najprv vodu zovrieť v kanvici a potom ju vlejte do hrnca.
• Do rýchlovarnej kanvice dávajte iba potrebné množstvo vody, napr. pri varení kávy pre 2 osoby, nemusí byť kanvica plná, odmerajte potrebné množstvo vody na 2 šálky a uvarte len to.
• Pravidelne rozmrazujte mrazničku, pretože ak sa už vytvorí vrstva ľadu, začne silno stúpať spotreba elektriny.
• Ukladajte do chladničky len vychladnuté potraviny. Ak je jedlo teplejšie ako teplota v miestnosti, nechajte ho najprv vychladnúť.
• Namiesto klasických žiaroviek používajte kvalitné kompaktné žiarivky alebo LED žiarivky – majú 5x menšiu spotrebu a 15x dlhšiu životnosť!
• Naučte sa za sebou zhasínať zbytočne svietiace (a to aj šetriace) žiarovky či žiarivky.
• Pri nákupe nových elektrospotrebičov vždy vyberte taký, ktorý má na energetickom štítku označenie A alebo A+.
• Vypínajte zo zásuvky aj všetky nabíjačky – mobilného telefónu, baterky…
• Vypínajte pohotovostný režim / STAND BY/ televízora, videa alebo satelitnej súpravy.
• Využívajte režim spánku na počítači, pretože aj keď na ňom nerobíte, stále pohlcuje až 70 % energie. Takže aj cez kratšie prestávky je lepšie ho uspať.
• Začnite používať nabíjateľné batérie. Z dlhodobého hľadiska nabíjateľné batérie sú výhodnejšie ako klasické.
• V zime vetrajte krátko a intenzívne. Pri vetraní najprv vypnite kúrenie (radiátor) a dokorán otvorte okná. Vzduch sa tak rýchlo vymení a steny zostanú teplé. Vetranie cez pootvorené okno a súčasné kúrenie = obrovské plytvanie.
• Neprekurujte miestnosti – každý stupeň nad 20 °C zvýši spotrebu energie o 6 %.
• Využite reflexnú fóliu (stojí pár eur) a dajte ju za radiátor alebo kachle. Fólia odrazí späť do miestnosti až 90 % tepla.

Zábava a voľný čas

• Hľadajte vo vašom okolí festivaly a kultúrne akcie zdarma. V mnohých mestách je ich najmä počas leta a víkendov neúrekom. Sú to rôzne dni otvorených dverí, noci múzeí, divadiel a iných kultúrnych stánkov.
• Niektoré kiná, galérie či iné zariadenia majú dni, keď sa vstupné neplatí. Vždy sa o tom vopred informujte.
• Chodievajte na amatérske športové podujatia namiesto profesionálnych. Sú oveľa lacnejšie či dokonca zdarma.
• Ak navštevujete nejaké zariadenia (plavárne, posilňovne a pod.) pravidelne, kúpte si radšej
  sezónnu permanentku než individuálne vstupy. Áno, na začiatok zaplatíte pomerne veľa, no časom aj veľa ušetríte.
• Cvičiť sa dá aj zadarmo. Športové aktivity ako cvičenie s vlastnou váhou, beh alebo turistika sú bezplatné a mnohokrát si ich vychutnáte viac, než potenie sa v posilňovni.
• Knihu nemusíte vlastniť, prihláste sa do mestskej knižnice, ročný poplatok vás vyjde menej ako cena jednej knihy.

Financie a osobný rozpočet

• Predtým, než si niečo kúpite, vypočítajte si, ako dlho na to musíte pracovať. Sú tie šaty za 100 eur hodné niekoľkých dní vašej práce?
• Vyhnite sa plateniu šekov na pošte – zriaďte si trvalé príkazy z účtu alebo cez počítač. V priemere dáte za jeden šek 0,66 €.
• Neplaťte zbytočne na úrokoch a pokutách za oneskorené platby. Nezabúdajte platiť účty načas.
• Zistite si, koľko výberov z bankomatu máte zadarmo, a pokúste sa ich naplánovať tak, aby ste nemuseli platiť nič navyše.
• Vyberajte peniaze len zo svojho bankomatu. Poplatky za výbery z bankomatov cudzích bánk sú príliš vysoké. Prejdite sa radšej tých sto metrov k svojmu vlastnému – urobíte niečo pre svoje zdravie aj peňaženku.

Špeciálne tipy

• Pri závažných životných rozhodnutiach sa vždy poraďte so skúsenou osobou, nedajte na radu iného odchovanca, pretože aj on je rovnako neskúsený.
• Rovnako pri kúpe drahšieho tovaru sa poraďte so skúsenou osobou. Zvážte, či daný tovar skutočne potrebujete, alebo len chcete. Nerozvážnym nákupom sa pripravíte o financie určené na dôležitejšie veci.
• Svoje peniaze nikdy nepožičiavajte iným, pretože neviete, kedy ich budete potrebovať a či vám ich dlžník niekedy vrátiť.
• Rovnako sa snažte žiť tak, aby ste si nikdy peniaze od iných nemuseli požičiavať a zadlžovať sa.
• Nikdy nevkladajte svoj príjem na cudzí bankový účet – môžete prísť o svoje peniaze. – Nezdôverujte sa iným ľuďom ani známym, koľko máte na účte peňazí, hrozí vám okradnutie, „spoločné užívanie“ vašich peňazí resp. zneužitie vás na získanie spotrebného úveru – pôžičky v ich prospech.
• Pokúste sa obmedziť vaše zlozvyky (fajčenie, alkohol…) Krabička cigariet stojí na Slovensku okolo 3,3 eur. Ak vyfajčíte krabičku denne, za rok to je viac ako 1 200 eur.
• Vyhnite sa akémukoľvek hazardu. Športka, loto, stávky na šport – nič z toho z dlhodobého hľadiska nefunguje a vo výraznej miere ukrajuje z osobného rozpočtu, v horšom prípade sa stáva závislosťou – gambling.
• Nepodliehajte unáhlene reklame na rôzne produkty, tovar, či služby. Dôkladne zvážte každý nákup, a to najmä pri investovaní do drahšieho tovaru, či zaviazaní sa k paušálu u operátora, či získaní finančných produktov z bánk ako napr. spotrebný úver. Na rozmyslenie si ponechajte isté časové obdobie, kým sa definitívne rozhodnete niečo si zakúpiť, zaviazať sa k niečomu na niekoľko mesiacov či rokov.

7.6. Vplyv reklamy na spotrebiteľa

Reklama na nás útočí z každej strany- z rádia, televízie, billboardov v meste či popri cestách, na internete. Reklamné slogany bývajú často ľahko zapamätateľné, neustále si ich omieľajú už aj malé deti v škôlke. A práve takúto ma reklama úlohu. Jej cieľom je komercializovať a spropagovať produkt tak, aby ho poznalo čo najviac používateľov a aby si ho v obchode kúpili aj tí, čo ho vôbec nepotrebujú. Sila reklamy je často príliš silná a núti nás nakupovať aj veci, ktoré vlastne ani nechceme. Snaží sa nás presvedčiť, že zakúpením daného produktu kráčame s dobou, sme moderní, “IN“ a naopak, ak nevlastníme daný predmet, či službu, sme pozadu, nemoderní, zaostalí. Je však len na nás, či takémuto vplyvu podľahneme alebo nie.

Najmä banky či rôzne nebankové spoločnosti nás neustále presviedčajú, aké jednoduché a rýchle si je vziať spotrebný úver a čo všetko si zaň môžeme kúpiť. V reklame sa však už nedozvieme, aké kritéria pri získaní úveru musíme spĺňať a o koľko tzv. „výhodný úver“ musíme preplatiť. Mladí ľudia často túžia získať vysnívanú vec ako napr. telefón, tablet, hraciu konzolu alebo auto ihneď a bezprácne. Nechcú čakať, kým si na to nasporia, veď aj jeden z reklamných sloganov klamlivo tvrdí „že splácať je jednoduchšie ako šetriť“. Jednou z možností, ako si narýchlo splniť svoj sen, je vziať si bezhlavo spotrebný úver a neskôr „po vytriezvení“ a po prvej splátke, či upomienke človek zistí a pochopí za akých nevýhodných podmienok si vybavil úver a na ako draho ho jeho vysnívaný tovar skutočne vyšiel. No vtedy je už zvyčajne neskoro. Banka či nebanková spoločnosť sa hlási každý mesiac o svoju splátku a z rozpočtu mladého a finančne negramotného človeka uberá splátka nemalé prostriedky, ktoré by potreboval na omnoho dôležitejšie veci.

Preto je potrebné starostlivo zvážiť kúpu každého finančne nákladnejšieho tovaru či služby ako napr. najmodernejšieho telefónu, dovolenky, auta, na ktoré v skutočnosti nemáme a zadovážime si to len preto, že to chceme a aj to len vďaka pôžičke. Svojím nezodpovedným konaním sa môžeme prepadnúť do dlhovej špirály a skončiť v dlžobách s exekučným príkazom.

7.7. Naše aktivity, tipy a zdroje

Aktivity:

Pokladničky Kompót
Oslava narodenín
Sporenie na bicykel – modelové situácie
Tablet – môj sen
Dovolenka v Grécku

Naše tipy:

Asi 31 % vkladov v bankách držíme na bežných účtoch. Ide o nerozumné rozmiestnenie peňazí.
Odložte si aspoň 10 % z každého príjmu. Sporte akokoľvek, len sporte!
Na osobnom účte udržiavajte len nevyhnutnú čiastku na plánované výdavky.
Využívajte inteligentné účty. Je to kombinácia osobného a sporiaceho účtu.

Použité zdroje:

Králik, J., Jakubovič D.: Slovník finančného práva, Vydavateľstvo SAV, Bratislava
2004, ISBN 80-224-0814-X
http://totalmoney.sk/viaco/co-je-stavebny-uver
http://openiazoch.zoznam.sk/podielove-fondy
www.adds.sk – portál Asociácie doplnkových dôchodkových spoločností
www.webnoviny.sk